新冠肺炎疫情暴發后，宅經濟迅速升溫，生鮮“到家”、無接觸配送、在線會議、在線教育……很多行業迎來了在線化、云端化轉型升級。

房產交易也不例外。雖然疫情讓銀行貸款面簽變得不太方便，但也成為一次促進行業升級的契機。貝殼找房線上銀行貸款核實簽約(以下簡稱“線上貸簽”)產品“線上核簽室”便是其中一個代表案例。

貸款面簽效率提升

大連的江女士最近購置了一套位于大連甘井子區育文中學附近的二手房，房子的原業主李女士常年在北京生活和工作。6月9日，雙方在鏈家門店簽署房屋買賣合同后，李女士返回北京。雙方原計劃過段時間履行貸款面簽手續，但北京再次出現疫情病例讓李女士不方便返回大連。當了解到可以通過“線上核簽室”的方式完成貸款簽約時，雙方選定在6月18日通過這一方式異地完成了貸款簽約，用時僅15分鐘。

“線上核簽室”是貝殼找房開發的一款線上貸簽應用，將原本需要在線下完成的二手房貸款面簽手續轉移到線上完成。雙方敲定時間，進入“線上核簽室”，填寫信息、上傳及確認后，銀行客戶經理會調取買方征信記錄，確認資質及貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程。

在這一過程中，文件可實時上傳，材料可即時補充。各方可以實時在頁面上共享文件、確認核實簽署文件、標注重點。銀行客戶經理端配有錄屏、截圖等功能，也可下載簽約流程視頻或截圖。通過共享文件的形式在公屏上確認，確保無法涂抹、更改，電子簽署的文檔也會直接入庫，由銀行經理下載使用，簽約后的交易進程也可以隨時查看。

買過二手房的人都知道，貸款是最“熬人”的環節。首先，買方需要提前在網上或者銀行征信查詢點查詢征信情況，并一次性備齊所有貸款所需材料。隨后，在經紀人協調下，買賣雙方還需再次前往銀行正式錄入信息，并簽署貸款合同。

“按揭貸款面簽手續辦理起來十分麻煩，不僅要準備很多資料，還需要協調好各方時間，再去指定的銀行網點辦理。不同銀行對資料格式等方面的要求都有差別，如果資料不符合銀行規定，就要重新再約時間，在銀行等待的時間也很長。”大連鏈家房產經紀人王昆說。

在貝殼杭州交易服務中心交易管家桂智健看來，貸款簽約線上化對于交易效率的提升作用顯而易見。“以前一上午最多處理兩單面簽，通過線上貸簽，現在一上午可以處理五單到六單。”

模式創新用戶接受

線上貸簽好處明顯，但為何沒有大規模推行?主要原因在于，對二手房交易來說，線上產品運行最大的難點不在技術，而在用戶習慣。

“二手房交易是低頻業務，這就導致用戶很難通過頻繁使用體驗線上工具的優勢。此外，房產交易涉及金額較大，交易各方對于安全的要求也使得用戶心態普遍保守，銀行在這方面變革的動力也相對較小，因而推行起來也比較謹慎。”貝殼找房全國交易總監劉華說。

疫情防控常態化讓很多行業業態發生了根本性變化，這主要是公眾對眾多場景線上化接受程度大幅提升。可以說，疫情加速了線上對線下場景的替代，也成為二手房交易貸款面簽線上化的契機。

買賣雙方張女士和李女士是同在杭州的兩位“90后”。今年6月份，雙方簽署了房屋買賣合同。雖然見面不難，但在得知貸款簽約環節可以選擇線上方式后，都不約而同地選擇線上貸簽。

桂智健告訴記者，在其參與的交易中，約90%客戶都會選擇線上貸簽，年輕人接受程度遠遠大于老年人。

除了社會公眾，銀行對交易環節線上化的需求，也因疫情而大幅上升。“線上貸簽減輕了銀行客戶經理的工作量。同時，也能在減少銀行網點客戶聚集的情況下開展業務。”鏈家杭州長慶街店商圈經理鄭洋表示，在試用過線上貸簽后，銀行機構的接受度普遍提高了。

最新數據顯示，貝殼線上貸簽業務已經累計超過6萬單，合作銀行超過1150家。

標準建設亟待加強

劉華告訴記者，今年2月份很多房屋買賣在貸款面簽環節受阻。而且，大多客戶都是一賣一買，一筆交易卡住了，可能引起后續交易違約或糾紛。

“最開始，我們使用很多第三方視頻會議工具，但無法嫁接商業貸款全套流程。后來嘗試用各個銀行的APP，但模式也是千差萬別，客戶普遍反映不佳。”“線上核簽室”產品負責人張健說。

隨后，貝殼決定針對房屋買賣貸款流程定向開發產品。產品團隊選定13座試點城市，根據客戶、業主、銀行客戶經理的反饋，再轉化為系統需求。

二手房交易充滿復雜性和特殊性，如果無法實現標準化，行業將很難進步。隨著5G和人工智能時代來臨，二手房交易環節網絡化、標準化有了更多技術條件。對此，自2019年下半年起，貝殼陸續上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約等功能。

“未來，我們會在一些城市試點評估線上化視頻公證，也希望推動人工審批變成銀行系統自動化審批，通過端口對接，在線上提供所有證明資料后，銀行能夠很快給出審批結果，這些都會讓客戶得到更好體驗。”劉華說。

貝殼找房交易服務中心總經理梁芳表示，線上化有助于推動流程標準化，標準化則便于用戶使用與保障用戶權益，線上貸簽是居住交易實現全程線上化很重要的一步，但遠不是最后一步，真正實現理想的居住交易線上化流程將是一個長期過程。“如果繳稅、過戶、房產抵押等后續都能在線上完成，將實現真正的交易閉環，但這涉及多方系統共享和支持。”梁芳說。

線上辦理或成趨勢

研究機構空白研究院創始人楊現領認為，居住交易環節線上化不一定適用所有平臺，除技術因素外，平臺品牌的公信力也是消費者是否接受這一模式的重要因素。“線上貸簽涉及各方系統對接、模型建立等，難度大、周期長，是否追求交易線上化，企業應結合自身戰略和資源條件做選擇。”楊現領說。

目前，相關政策也正將居住交易向線上化方向引導。住建部在去年8月份發布《房屋交易合同網簽備案業務規范(試行)》，今年4月份又發布了《關于提升房屋網簽備案服務效能的意見》，提出積極推進“互聯網大廳”模式，利用“互聯網+”、大數據、人臉識別、手機應用軟件(APP)、電子簽名等手段，實現房屋網簽備案“掌上辦理、不見面辦理”。最近，武漢、成都、深圳、東莞等城市也正在積極試點新房、二手房合同網簽備案及相關管理辦法。

專家認為，有關部門一系列政策舉措除了降本提效外，也包含加強監管等意圖。楊現領表示，因為疫情原因，“無接觸看房”“網上購房”“直播購房”等應運而生，但以“不可抗力”作為“擋箭牌”的房產交易糾紛、合同違約情況激增，這些都是有關部門推出“互聯網+網簽”等舉措的重要原因。

此外，借助互聯網技術和應用平臺，實現不動產登記電子化與網絡化，為全國性的不動產信息聯網、簡化行政手續、提高住房交易管理效率奠定基礎，杜絕“一房二賣”“陰陽合同”“假房源”等危害市場秩序和消費者權益等行為，也是監管部門推進線上服務的目的。