“大量回收信用卡積分，可兌換現金”“招代理，只需要發朋友圈就可以賺錢”……在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養卡”異軍突起，關于積分兌換的灰色產業層出不窮，“羊毛黨”打著周轉資金、為用戶提供便利的口號，回收持卡人手中的信用卡積分，幫助持卡人將信用卡積分全部兌換成現金，從而獲得利差，擾亂信用卡市場秩序。不過北京商報記者在調查過程中發現，從積分兌換的比例來看，變現的價值遠不如銀行官方渠道提供的權益。

可變現的信用卡積分

信用卡積分是銀行為持卡人提供的福利，可以兌換實物或虛擬權益，一直被“羊毛黨”視為必爭之地。北京商報記者近日在調查中發現，除了通過銀行官方渠道兌換之外，一些中間商還專門做起了積分兌換現金的“生意”。

“大量回收信用卡積分，兌換現金。”信用卡中間商李博(化名)每天都會在朋友圈發布大量攬客信息吸引持卡人。他告訴北京商報記者，除了極少數的白金卡、鉆石卡等高端卡，大多數信用卡的積分都存在有效期，過了有效期直接清零。信用卡到期了，積分就到期了，不如把積分兌換成現金，想買什么都可以。

另一位信用卡中間商做的也是和李博同樣的“生意”，在他口中，信用卡積分兌換現金則是為了資金周轉。“疫情期間都面臨資金周轉問題，信用卡積分放著也沒什么用，還不如兌換成現金，什么銀行的信用卡都兌換，積分越高兌換的現金越多。”這位信用卡中間商說道。信用卡積分究竟如何變現?北京商報記者進一步調查發現，大部分信用卡積分變現操作模式均是通過銀行先兌換相應的虛擬權益商品，然后由信用卡中間商將商品換取為現金返還給持卡人。不同銀行信用卡可兌換的金額不同，以一家股份制銀行信用卡為例，該行信用卡積分按單筆消費入賬金額計算，人民幣20元或者每2美元積1分。

“這家銀行刷卡20元才能得1積分，很值錢，兌換的金額也高，1萬分可以兌換110元。”李博介紹稱。北京商報記者在李博的指引下用信用卡積分兌換了銀行提供的10份虛擬商品，共計7990積分，隨后又將兌換后的券碼、個人支付寶賬戶提供給信用卡中間商，最終兌換現金金額為88元。另有部分信用卡積分在兌換變現的過程中，需要持卡人提供卡號、查詢密碼、身份證正反面、卡片正反面、卡主手機號配合驗證碼等個人信息。更有信用卡中間商向北京商報記者直言：“可以將銀行賬戶密碼發過來我們代替操作。”

對“羊毛黨”來說，將閑置的信用卡積分兌換成現金看似是一筆“賺錢”買賣，但此類操作是否真的劃算?以上述股份制銀行為例，北京商報記者注意到，該行信用卡中心針對持卡人推出了積分抵扣賬單的活動，99積分可以抵扣2元，7990積分可以抵扣約160元，價值遠遠高于變現價值。

談及此類行為，北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，銀行的交易系統是以信用卡關聯的賬戶信息和密碼來核實客戶身份，持卡人在出售卡內積分的同時，會向代理商提供身份證號、銀行卡號、手機號碼及密碼等私密信息，上述信息存在被非法使用的可能。持卡人出售卡內積分的同時，也向信用卡代理商泄露了上述信息，這增加了交易風險。對于以借轉讓積分為名，進行盜刷和非法收集個人信息的行為，法律應當予以嚴厲打擊。

“拉人頭”招代理

對“羊毛黨”來說，最賺錢的不是信用卡積分變現，而是“拉人頭”層層招代理。北京商報記者在調查過程中注意到，有不少信用卡中間商打出“每天只需要發發朋友圈，有人注冊你可以賺錢，有人兌換積分，你還可以賺錢，有人升級會員，你還可以賺錢”的口號招代理。

招代理有團隊操作也有個人操作，代理商王梅路(化名)正在招納名下的個人代理，她向北京商報記者提供了一份銀行積分兌換收益圖，以一家國有大行信用卡1萬積分兌換為例，金牌代理兌換價格為120元，頂級代理兌換價格為121元，機構代理兌換價格為122元。

“假如你是機構代理，1萬積分抵扣122元是機構代理可以兌換積分的價格。若有新的客戶，就可以隨意報價，將價格報低一些，例如1萬積分抵扣110元或者100元，然后轉到后臺由我操作，你可以賺中間的利差，但做機構代理需要繳納500元會員費。”王梅路說道。

另一種團隊操作的代理模式更為復雜，北京商報記者從一位團隊負責人處了解到，加入團隊代理的流程大概有三步，第一步是注冊生成代理商自己的邀請碼;第二步是推廣會員賺錢;第三步是做團隊賺錢，這其中會員等級又分為黃金會員、鉆石會員兩種。

例如，繳納88元會員費就可以升級為黃金會員，若代理商再向上級推薦一位黃金會員可以直接賺取44元現金，代理商團隊每新增一位黃金會員，可以賺8.8元現金;升級為鉆石會員則需要繳納498元會員費，若代理商再向上級推薦一位鉆石會員可以直接賺取249元現金，代理商團隊每新增一位鉆石會員，可以賺49.8元現金，層層累積，團隊人數越多得到的分潤就越高。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，這種“拉人頭”方式使得不法兌換行為進一步擴散，影響到信用卡積分正常的使用秩序，是信用卡行業中的“毒瘤”。而此類信用卡積分變現生意潛藏在社交軟件內難以在早期被發現，另一方面，此類“生意”利用某些持卡人不了解積分規則、積分權益使用等信息不對稱情形進行夸大宣傳。不過，從具體案例來看，持卡人未必“買賬”，由于當前銀行卡積分權益較為豐富，持卡人日常需求就已能消化;從積分兌換的比例來看，甚至吸引力還不如官方渠道，難以存在市場空間。

強化積分規則風險意識

為了遏制“羊毛黨”擾亂信用卡市場秩序，已有多家銀行發文遏止，例如，某國有大行就曾發布公告指出，按照客戶信用額度的10倍設置客戶單月積分累計上限，超過該上限的新增積分不計入客戶積分賬戶，并提到將定期關閉涉嫌偽造交易套取積分商戶的積分累計。多家股份制銀行也紛紛調整信用卡積分規則，取消了部分第三方支付機構受理的交易積分累計。

修改信用卡積分規則只是第一步，如何打擊猖獗的變現“灰產”需要監管和銀行的多方努力。博通分析金融行業資深分析師王蓬博分析稱，積分是信用卡的一種主要營銷方式，但長期以來被違規利用現象屢禁不止，主要原因還是在于有利可圖。信用卡積分不但能夠獲得相應的物質獎勵，還有可能和套現等灰黑產業結合，比如個人信息泄露、銀行成本增加、被洗錢等違法行為利用等。近年來，銀行已經開始重視調整類似的積分政策。比如更加精細化運營存量用戶，將用戶積分分級細化，升級相關風控舉措;積分和實際場景消費更加緊密聯系。

從持卡人角度來說，蘇筱芮進一步指出，持卡人面臨兩方面風險，一是違規交易信用卡積分被銀行采取相應手段的風險，二是個人隱私信息被泄露甚至被不法利用的風險。銀行要提升持卡用戶的數字素養，強化積分規則的告知與風險意識的建立，要針對此類行為設立相應的投訴、舉報制度。