“良品鋪子月餅被曝吃出塑料”“蜜雪冰城茶包被曝喝出多條蟲子”“女子投訴曼玲粥鋪豆?jié){內(nèi)爬滿蟑螂”……近日，媒體曝光的食品安全問題頻上熱搜，飲食由于關(guān)乎著身體健康，因此該類話題只要拋頭露面，就會讓人坐臥難安。與此同時，為有效降低食品安全風險，9月13日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地正進一步推廣食品安全責任保險(以下簡稱“食安險”)，提高投保覆蓋面，構(gòu)筑“舌尖上安全”的銅墻鐵壁。

食安險如何實現(xiàn)風險分擔作用?緣何能成為化解社會矛盾和推動食品安全社會建設(shè)的重要手段?針對定價等難題，下一步，保險公司可以從哪些方面著力突破?

食品安全引擔憂，食安險推廣“進行時”

“以后不敢點外賣了”“以后不會再喝這家的飲品了”“隔著屏幕都覺得惡心”……生活中食品安全的事件讓消費者憂心忡忡。民以食為天，食以安為先，越來越多的人開始重視“舌尖上的安全”問題。

消費者如果食用了變質(zhì)、帶有異物的食品，輕則嘔吐、腹瀉，重則需要接受醫(yī)院治療。此外，食品安全涉及生產(chǎn)、加工、流通、消費等眾多環(huán)節(jié)，風險因素復(fù)雜，食品生產(chǎn)企業(yè)因食品安全事故造成的財產(chǎn)損失也需要補救。

面臨多重需求，冠以“食品安全”之名的食安險可擔起“重任”。投保食安險，不僅保護食品企業(yè)自身，更是讓消費者吃下一顆定心丸。9月13日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，為有效降低食品安全風險，建立健全食品安全保障體系，赤壁市、佛山市等多地大力推進食安險，筑牢風險防火墻。2021年12月1日起，上海市出臺的《上海市食品安全責任保險管理辦法(試行)》實行，要求高風險食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)目錄內(nèi)的食品生產(chǎn)經(jīng)營者應(yīng)當根據(jù)防范食品安全風險的需要，主動投保食品安全責任保險。

“政府出于就業(yè)、稅收等因素的考慮，既希望受害者得到充分的賠償，也希望侵權(quán)者可以持續(xù)經(jīng)營，因此一些地方大力推動食品安全責任保險。”北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云對此表示。

食安險如何為“舌尖安全”添防線?什么情況不予賠付?

食安險由食品生產(chǎn)經(jīng)營單位向保險公司投保。在保險期間或保險單載明的追溯期內(nèi)，食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營場所內(nèi)從事食品生產(chǎn)、經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中，非因其故意違法行為導致食品安全事故，造成消費者或者其他第三者人身損害或財產(chǎn)損失，由受害人或其他賠償權(quán)利人在保險期間內(nèi)首次提出損害賠償請求的，依法應(yīng)由企業(yè)承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照約定負責賠償。

北京商報記者了解到，在美團、餓了么等外賣平臺，一些商家選擇為用戶提供免費的食安險，比如美團平臺的“放心吃”食安險，保障范圍包括食品腐爛變質(zhì)、食品未熟等。8月，美團食品安全相關(guān)負責人在第十三屆中國食品安全論壇上表示，據(jù)統(tǒng)計，“放心吃”自上線以來已累計覆蓋商戶300多萬，累計保障訂單近200億單。

有了食安險，不僅讓消費者用餐“底氣”更足，企業(yè)也可以靠該保險有效轉(zhuǎn)移風險。“投保1000元，賠付4.3萬元!浙江省首例‘無憂’食安險賠付完成。”據(jù)了解，7月28日，玉環(huán)雙敏水產(chǎn)品經(jīng)營部采購的一批進口冷鏈食品在物防閉環(huán)管控中被檢測出新冠病毒核酸陽性，國壽財險“食惠無憂”食安險賠付了玉環(huán)雙敏水產(chǎn)品經(jīng)營部王某4.3萬元。

不過，投保食安險并非可以“高枕無憂”，諸如被保險人“無證經(jīng)營”、超出證照上的經(jīng)營范圍、存在違法事項、使用明令禁用的食品原料或食品添加劑、超過規(guī)定的保質(zhì)期限等情況，食安險并不會“買單”。

“食安險有利于消費者權(quán)利的保障，有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，也有利于社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。”在楊澤云看來，因為其分散風險、消化損失的性質(zhì)，食安險及責任保險制度促進了民事責任承擔的社會化，保障了受害人最大可能地獲得損害賠償。

市場拓展需聚焦創(chuàng)新、重宣傳

從食安險近年來的發(fā)展來看，部分企業(yè)投保意愿不足，食安險的市場還有待進一步開發(fā)。

食安險自身也存在局限，食安險主要是保障因食品問題給消費者帶來的傷害，維護消費者利益，而不是最直接地給食品企業(yè)帶來收益。楊澤云對此表示，食安險在一定程度上具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)。由于其最終目的是維護消費者利益，致使企業(yè)購買食品安全責任保險的動力不足。

對于當前食安險從產(chǎn)品設(shè)計到推廣面臨的主要難題，楊澤云還表示，保險公司缺乏食品安全侵權(quán)賠償責任歷史數(shù)據(jù)，難以準確定價。小事件，賠償較小尚可。一旦發(fā)生群體性事件，尤其是經(jīng)過輿論發(fā)酵，保險公司賠償面臨較大經(jīng)營風險。雖然保險公司可以通過限制責任限額的方式來管理風險，但對投保人來說，則面臨著投保后也難以有效轉(zhuǎn)移風險的難題，轉(zhuǎn)而干脆不投保。

不僅定價方面有難題待解，食安險索賠制度不完善也正在消磨消費者對食安險的“期待值”。不少消費者吐槽，由于舉證難，在遭受了食品安全損害后無法提出索賠，而等到證據(jù)確鑿后，可能已經(jīng)過了上溯期。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，食安險的險種設(shè)計并不豐富。

那么，食安險如何進一步守護消費者“舌尖上的安全”?在楊澤云看來，首先，保險公司應(yīng)得到政府的政策支持。由于食品安全問題的敏感性與特殊性，食安險的經(jīng)營風險要高于其他的商業(yè)保險。可以通過財政、稅收等手段加大對保險公司的扶持，同時對參與投保的食品企業(yè)也給予稅收上的優(yōu)惠。其次，完善食品安全責任保險推行的法制基礎(chǔ)。現(xiàn)有的食品安全法僅僅是鼓勵企業(yè)投保食安險。

“企業(yè)基于僥幸心理和最大利益，幾乎沒有投保食品安全責任保險的動力。”基于此，楊澤云認為，可參考道路交通安全法和機動車交通事故責任強制保險的經(jīng)驗，實行食品安全責任強制保險和商業(yè)保險相結(jié)合的方式推行食安險。

食品安全問題日益突出，食安險正“借機”迎來新的發(fā)展空間。當前，多地銀保監(jiān)局多舉措推動食品安全責任險健康發(fā)展。比如四川銀保監(jiān)局提出，引導保險機構(gòu)不斷優(yōu)化食安險條款費率。鼓勵保險機構(gòu)加大食安險創(chuàng)新力度。加強食品安全知識、食品安全法規(guī)和保險案例宣傳，增強企業(yè)和消費者風險意識、投保意識、維權(quán)意識以及索賠意識。