買保險在多數(shù)消費(fèi)者的心里是一筆“穩(wěn)健”的投資。但近期，一些安盛保險投保人的公開信，披露了一起保險產(chǎn)品凈值“暴跌”的事件，在業(yè)內(nèi)掀起了軒然大波。

6月15日，在一封名為《四億安盛保險一夜虧空》的公開信中，來自中國內(nèi)地、新加坡等地的數(shù)百位安盛保險投保人，投訴香港安盛保險公司涉嫌違規(guī)操作，致使投保人數(shù)億港元保費(fèi)被虧空殆盡。而安盛保險方面多次發(fā)聲明強(qiáng)調(diào)，上述投保人投保的是一種非保證連系式壽險產(chǎn)品，該產(chǎn)品讓專業(yè)投資者自由及獨(dú)立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當(dāng)中安盛并沒有參與任何意見。

安盛保險投保人近期發(fā)布的公開信。

保險產(chǎn)品凈值跌逾95%，安盛回復(fù)：未參與任何意見

據(jù)悉，投保人投保的產(chǎn)品為EVOLUTIONHKIF保險產(chǎn)品。公開信中稱：“2018年年中，投保人發(fā)現(xiàn)該保險產(chǎn)品凈值一夜之間暴跌95%以上，在后續(xù)繼續(xù)扣除賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用后，保單的凈值居然為負(fù)數(shù)。這樣一來，我們在投保了幾十萬甚至幾千萬元給安盛保險后，經(jīng)過三四年時間，反而欠安盛公司巨額管理費(fèi)。”

針對上述保險產(chǎn)品凈值暴跌，安盛公司分別在今年5月16日、6月10日及6月16日發(fā)布聲明，其多次強(qiáng)調(diào)，Evolution是一種非保證連系式壽險產(chǎn)品，主要由獨(dú)立保險經(jīng)紀(jì)分銷。Evolution讓專業(yè)投資者自由及獨(dú)立地選擇與其保單掛鉤的資產(chǎn)，當(dāng)中安盛并沒有參與任何意見。

上述保險產(chǎn)品之所以出現(xiàn)凈值暴跌的情況，與該保單中納入Hong Kong Investment Fund SP這只基金不無關(guān)系。

旗下之Hong Kong Investment Fund SP (下稱“該基金”) 由東航國際金融(開曼群島)有限公司管理，有約200位Evolution客戶要求將該基金納入其保單中。該基金價值近月經(jīng)歷了顯著跌幅并進(jìn)行清盤。大部分選擇把該基金與其保單掛鉤的客戶由獨(dú)立保險經(jīng)紀(jì)Asia One代表。

“我們現(xiàn)正積極協(xié)助香港警方商業(yè)罪案調(diào)查科就該基金涉嫌欺詐活動的刑事調(diào)查，并成功在開曼群島爭取到對Worldwide Opportunities Fund SPC委任獨(dú)立清盤人，這些清盤人有廣泛權(quán)力調(diào)查導(dǎo)致該基金投資價值下跌的原因，從而確定該基金是否存在管理不善和不當(dāng)行為。”安盛在此前的聲明中稱。

不過，對于安盛方面的回復(fù)，投保人并不買賬。在上述公開信中，投保人聲討稱：我們與安盛公司簽訂保險合同，保費(fèi)也是支付到安盛公司銀行賬戶，安盛公司一直以來也在按時收取賬戶建檔費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用。如今在該保險產(chǎn)品被惡意虧空殆盡后，安盛保險公司宣稱無責(zé)任，實(shí)在令人憤慨，也無法接受。

同時，投保人在公開信中認(rèn)為，此投連險產(chǎn)品僅為專業(yè)投資人提供，而安盛公司并未對投資人做專業(yè)資格審核，且有投資人所投金額遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)投資人必須的投資底線，這些足以說明安盛在推廣售賣此產(chǎn)品時沒有盡到相關(guān)義務(wù)，負(fù)有不可推卸的法律責(zé)任。

安盛保險官網(wǎng)發(fā)布的公司聲明截圖。

安盛保險應(yīng)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？

據(jù)悉，上述事件中的非保證連系式壽險產(chǎn)品就是通常說的投連險，集保障與投資于一體，但更強(qiáng)調(diào)其投資作用。閱讀同類產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品中均有“本產(chǎn)品不設(shè)任何退還本金保證。您或無法取回全部已付保費(fèi)，并可能會蒙受投資虧損”的相關(guān)說明。

目前，這類產(chǎn)品無論是中國內(nèi)地還是中國香港，都并非主流產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，今年1-4月份，投連險獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)僅有141億元。根據(jù)中國香港保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，該地區(qū)一季度長期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額為1322億港元。其中，個人人壽及年金(投資相連)業(yè)務(wù)的保費(fèi)則僅為66億港元。

對于安盛保險發(fā)生的事件，京師上海國際總部金融與房地產(chǎn)律師高級合伙人陳雷博對新京報記者表示，上述事件中，參與方涉及基金公司、保險公司和投資人，法律關(guān)系相對復(fù)雜。投資人如果被誤導(dǎo)或欺詐，可能涉及刑事犯罪，無論是在香港還是其他地區(qū)，都是嚴(yán)重的金融犯罪。另外，保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司與基金公司均有義務(wù)向投資人公開保險或基金投資信息。

“面對投資者的正當(dāng)投訴，我們建議不要推卸責(zé)任，至于刑事犯罪偵查機(jī)構(gòu)，金融保險監(jiān)管部門，行業(yè)協(xié)會如何處理及處理效率，并不妨礙保險公司自查自糾，完善風(fēng)險與內(nèi)控，保護(hù)投資者合法權(quán)益，至少應(yīng)當(dāng)盡可能降低投資者損失。” 陳雷博進(jìn)一步表示。

一位資深保險業(yè)內(nèi)人士對新京報記者坦言，保險公司就是經(jīng)營和管理風(fēng)險的，就這個事件而言，安盛在這方面沒有做好，也應(yīng)該為此承擔(dān)一部分責(zé)任。“當(dāng)然，中介機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)不小的責(zé)任，一是銷售誤導(dǎo)，不應(yīng)該把產(chǎn)品賣給不適合的客戶，二是對承銷的產(chǎn)品未加把關(guān)。”

監(jiān)管曾提示內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險

此前，香港地區(qū)的保險產(chǎn)品因高性價比等特點(diǎn)，吸引了不少內(nèi)地居民前去購買。近兩年來，這一舉動雖然有所降溫，但也維持較高水平。香港保險業(yè)監(jiān)管局日前公布的2018年香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2018年，由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為476億港元，而內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)占香港個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的比重為29.4%。

不過，早在2016年，當(dāng)時的保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》稱，香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異。

同時，監(jiān)管還明確提示稱，投保人需關(guān)注保單收益存在不確定性。對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

此外，內(nèi)地居民赴港購買保險，還存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險;保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大等風(fēng)險。

這也提醒投保人在購買香港保險時，需認(rèn)真閱讀保險條款，充分理解保險責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。