在4月22日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企明確表示，堅(jiān)決糾正貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

結(jié)合近期的監(jiān)管政策，防止資金過度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)仍是當(dāng)前監(jiān)管的重點(diǎn)。從監(jiān)管部門開具的罰單來看，違規(guī)涉房貸款是處罰的重中之重。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，僅銀保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)局本級(jí)針對(duì)違規(guī)涉房貸款至少已開出65張罰單，罰款金額逾4400萬元。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，信貸資金流向、貸款用途的監(jiān)控一直是“老大難”問題，合規(guī)成本較高、流向難以逐筆掌控，主要原因之一就是借款人違規(guī)造假的成本較低。監(jiān)管部門應(yīng)修改相關(guān)制度，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人的違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人信貸資金違規(guī)流入樓市等領(lǐng)域。

65張罰單

開向銀行違規(guī)涉房貸款

涉房類貸款一直是監(jiān)管重點(diǎn)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，僅銀保監(jiān)會(huì)及銀保監(jiān)局本級(jí)開出的涉及違規(guī)涉房貸款的罰單至少65張(包括對(duì)從業(yè)者的處罰)，罰款金額高達(dá)4423萬元。

對(duì)今年銀行業(yè)罰單梳理后可以發(fā)現(xiàn)，涉房類貸款罰單的處罰金額通常較高，不乏百萬元級(jí)甚至千萬元級(jí)的處罰。例如，一家股份制銀行近期就“吃”到一張巨額罰單，刷新了今年以來銀行業(yè)的罰款紀(jì)錄。2月21日，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)公布對(duì)某商業(yè)銀行的處罰信息稱，該銀行共涉及19項(xiàng)違規(guī)，包括違規(guī)發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款、信貸資金被挪用流入房地產(chǎn)開發(fā)公司、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房、違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金性質(zhì)融資、理財(cái)資金違規(guī)投向未上市房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)、理財(cái)資金被挪用于支付土地出讓價(jià)款、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資、違規(guī)向四證不全的商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資等。最終，該銀行被罰款2020萬元。

4月份，銀保監(jiān)會(huì)公布對(duì)一家商業(yè)銀行的處罰信息顯示，該銀行共涉及8項(xiàng)違規(guī)，包括貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致信貸資金被挪用于繳納土地出讓金、向項(xiàng)目資本金不足的項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。該銀行最終被罰款260萬元。

在銀保監(jiān)局方面，僅陜西銀保監(jiān)局今年就公布了27張涉房業(yè)務(wù)罰單，有多家銀行因房地產(chǎn)信貸管理不嚴(yán)格、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款、違規(guī)向“四證”不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款等原因，收到20萬元至250萬元不等罰單，多位相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被警告或罰款。

監(jiān)管層在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰的同時(shí)，對(duì)案件相關(guān)責(zé)任人開出的罰單數(shù)量也呈上升趨勢(shì)。在上述65張涉房罰單中，對(duì)主要責(zé)任人開出的罰單就達(dá)33張。其中，某銀保監(jiān)局一口氣下發(fā)12張罰單，主要受罰對(duì)象均為個(gè)人，因違反監(jiān)管部門關(guān)于商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理相關(guān)規(guī)定被處以警告。

對(duì)貸款違規(guī)入“房”

監(jiān)管力度加大

近期，部分地區(qū)的樓市和土地拍賣市場(chǎng)成交火爆，已引起監(jiān)管部門的高度重視，對(duì)違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度再次加碼。4月20日，中國(guó)人民銀行深圳中心支行貨幣信貸處向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)關(guān)于房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況的緊急自查通知，要求商業(yè)銀行針對(duì)今年以來截至3月末新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人)情況立即開展自查。

在4月22日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企表示，監(jiān)管部門最近幾天采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施，要求銀行一定要監(jiān)控貸款資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上，對(duì)于違規(guī)把貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，貸款一定要按照申請(qǐng)貸款時(shí)的用途真實(shí)使用資金，不能挪用。如果是通過房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營(yíng)和按揭貸款，都必須要真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途。

今年1月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，再次明確提出，要落實(shí)“房住不炒”的定位，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。2月19日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2019年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林強(qiáng)調(diào)，應(yīng)杜絕各種信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)，盡管銀保監(jiān)會(huì)已呼吁了很多次，甚至處罰了一些銀行，但目前這種情況仍是屢禁不止。盤和林認(rèn)為，當(dāng)前最重要的應(yīng)該是加大購(gòu)房者的資金來源審查。因?yàn)閺钠渌辣O(jiān)管有一定難度，不僅監(jiān)管成本高，而且借款人可以通過很多途徑和辦法來作假。

董希淼分析認(rèn)為，在房地產(chǎn)調(diào)控政策未能大調(diào)整的情況下，適度下調(diào)5年期以上LPR，推動(dòng)房貸利率執(zhí)行水平下降，或?qū)⒊蔀榇龠M(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要抓手。