19日，由中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式施行，平安財險、人保財險、太平洋財險等保險公司的車險新系統也正式上線，首單相繼出爐。

值得關注的是，車主新保單可享受保障提升保費卻省了的實惠外，對于之前已經購買車險的車主來說，新舊交強險保單9月19日后均按新責任額執行，也就是交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元。

平安產險第一張保單

保障提升保費降了400元

9月19日零點1分，來自上海的平安產險車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這是平安產險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。

針對這筆車險綜改首單，平安產險的銷售人員算了一筆賬：陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險(機動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。客戶風險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。

此前，銀保監會相關負責人接受媒體采訪時表示，車險綜合改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

具體來說，一是交強險責任限額大幅提升;二是商車險保險責任更加全面;三是商車險產品更為豐富;四是商車險價格更加科學合理;五是車險產品市場化水平更高;六是無賠款優待系數進一步優化。這些將大大提升消費者的獲得感。

調整后消費者得實惠

交強險保障額提高到20萬元

消費者得到了哪些實惠?北京青年報記者了解到，第一，車險保障額度進一步提高：調整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任保額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

第二，車主可享受更低折扣：《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為5類地區。其中，北京、天津、河北、寧夏4個地區等最低可享6.5折。在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，此外，在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任，即上述保險責任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責任范圍內，消費者無需額外支付保費。

第三，車險綜合改革政策此次刪除了部分免責約定，如：地震及其次生災害等。至此，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。與此同時，刪除事故責任免賠率，取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

商業三責險限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。

車險長期以來是財險領域第一大業務，競爭激烈，高度依賴中介渠道。銀保監會數據顯示，2019年我國車險承保機動車2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

2015年、2017年，商業車險領域進行過兩次費率改革。每次臨近改革正式實施前，都有一些保險公司業務員或者中介銷售人員利用消費者擔心保費上漲的心理，曲解政策，往往通過銷售誤導達到簽單目的。

此次車險改革定位為綜合改革，以“降價、增保、提質”為目標，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產品和服務等，直指車險市場亂象。

新舊交強險保單昨日起

均按新責任額執行

北青報記者從平安產險北京分公司了解到，對于車險綜改期執行區間，銀保監會《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》規定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。

此次改革結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子;同時，對商車險無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的消費者，費率上調幅度將降低。對未發生賠付，有著良好駕駛行為習慣的車主，次年車險將得到更多優惠。

因此，建議車主安全駕駛，同時不要中斷商業險投保。中斷投保，連續投保年限將重新計算,不僅保障斷了，也無法享受低折扣。

焦點

銀保監會：預計消費者實際簽單保費將明顯下降

交強險要及時投保續保

業內人士表示，交強險是國家法定強制保險，機動車上路必須投保交強險。雖然改革后交強險的優惠力度變大了，但如果車主的交強險在改革實施前到期了，或者買的新車在改革前要上路行駛，一定要及時投保、續保交強險。

對改革前投保了交強險的車主來說，應對風險依然有保障。

改革后車損險保障范圍擴大

目前市場上的商業車險種類繁多，包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨投保，附加險由消費者根據自身實際情況自愿選擇搭配。

車險綜合改革后，車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。

簡單來說，就是車損險的保障范圍擴大了，擴展了上述保險責任，這些保險責任原來屬于附加險，改革后全部納入主險內。

此次改革還刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等。至此我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

平安產險董事長兼CEO孫建平認為，改革措施充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，刪減責任免除項目，擴展保險責任，力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。

嚴肅查處違法違規行為

銀保監會有關部門負責人說，此次改革將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。這位負責人說，銀保監會將加強車險市場監測，嚴肅查處違法違規行為，確保改革前后市場平穩有序。(記者 藺麗爽)