經過一系列預熱之后，新的車險綜合改革已經實施。記者了解到，2020年9月19日零時后發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。對于新的車險，有各種預測、分析和報告。普遍認為，在費率調整后，商業車險基準純保費水平下降了40%，簽單保費下降14%。與此同時，各保險公司原本就提供的15%~30%的折扣仍繼續執行。累加下來，個人車險參保費能降低50%以上。事實是否如此，記者計算了一下。

新車險系統已經上線

記者登錄平安等國內知名保險公司APP，進入“車險平臺”進行報價。仔細比較險種和保額后發現，新的車險系統已經上線。最為明顯的改變是，在商業險中，三者險的保額上限已經提升到1000萬元，此前是500萬元。在車險條款里，保險公司也用清晰的表格注明了改革前后的變化。

以交強險為例，交強險有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

而在商業險環節，車損險責任進一步擴展，全面涵蓋機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。與此同時，改革之后，還取消了事故責任免賠率、刪除了地震及其次生災害等容易發生爭議的免賠條款。更為關鍵的是，改革后還新增了附加險，比如附加車輪單獨損失險、附加醫保外用藥責任險。

總結下來，此次車險改革是保險責任增加，車險條款表達也更加簡潔、清楚，刪除容易引起爭議的條款。一位車險業務員告訴記者，從9月初，他們就一直在加班。一方面是熟悉新的車險系統，避免差錯;另外一方面是學習新條例，牢記改革前后有哪些不同。“我們內部認為，新車險更能夠履行車險的社會功能和作用”。

交強險保費略漲 商業險保費降

記者通過手機APP端，給一輛10年車齡的車輛購買保險。在過去一年中，該車沒有發生交通事故，也無違章。所以，不存在有影響保險費率的因素。

2019年，該車交強險系統計算之后，需要繳交的交強險費用是665元。而在新系統當中，計算出來的交強險費用是855元——增加了190元。在2019年，該車購買200萬元三者險，需要支出1883元的保費。在新系統中，同樣是200萬元三者險，卻只需要繳交587.83元的保費。在2019年，由于沒有連續購買車損險，該車要購買車損險，需要“驗車”。但在新系統中，記者留意到，車損險可以購買，并有相關的報價。

簡單計算下來，同樣是購買“交強險+200萬元三者險”，改革之前，需要支付的費用是2548元。改革之后，用戶需要支付費用則變成1442元——兩者相差1106元。不過，之前購買商業險有比較大幅度的折扣。以該車購買的200萬元三者險為例，可打6.8折。改革之后，三者險是否還有如此大幅優惠，還有待考證。但即便改革之后，商業險打折幅度降低，甚至沒有，消費者在保費上的整體支出是降低的——這是可以確認的。

數據顯示，2019年，全行業共承保汽車2.8億輛，保費收入8188億元，車險在財產保險業務占比63%。某險企人士告訴記者，新車險實施之后，他們內部測算，家用車的保費可能會有40%左右降幅，營運車的保費可能會有20%左右的降幅。保費下降，并非是以減少保險責任為代價。相反，保險責任反而增加了。“痛苦的只會是保險公司，利潤可能會大幅降低”。

小結

交強險一定要買，這是毋庸置疑的,商業險則可以選擇。商業險保費大幅降低，對于車主而言是個好消息。在采訪中，多位保險行業人士認為，車主以前為了省錢，會減少購買商業險的險種;現在大可不必，購買的險種可以多點，保額可以高點。以三者險為例，100萬元保額顯然不夠，至少200萬元，甚至是500萬元。車在馬路上開，發生什么樣的意外，都有可能。以前，如果撞上一輛千萬級豪華車，賠付就有可能讓你“傾家蕩產”，因為保險不能提供那么高的高額。現在三者險最高可保1000萬元，撞了豪車不用擔心傾家蕩產，可走保險。