時隔一年有余，釋放了改革信號的意外險監管又聞“回響”。5月25日，北京商報記者從業內渠道獲悉，日前銀保監會組織編制《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，首次編制了分職業等級風險系數參考表等。

業內人士認為，《意見稿》編制工作基礎性強、涉及面廣、復雜度高，是深化保險業供給側結構性改革的內在需要，是推動意外險高質量發展的重要舉措，也是切實提高消費者滿意度的重要手段。

多表格首次編寫奠定意外險定價基礎

去年原保險保費收入1174億元，同比下降0.09%的意外險，在今年前四月收入429億元、同比增長8.61%——年內意外險市場發展態勢不可謂不欣欣向榮。而今，這千億市場將迎來新的發生率表，以此為基礎，其定價亦或將“改頭換面”。

此次2021版意外表面向各險企征求意見，要求各公司對意外險產品定價、風險管理狀況測試評估，并反饋提供典型普通意外險、少兒學平意外險在將原來使用的意外發生率用新發生率表替代后的價格變化情況，新意外表的使用對公司意外險的經營發展產生哪些影響等。

《意見稿》有哪些“亮點”?據悉，其首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，并區分到性別與年齡。

比如根據分年齡分性別學平少兒意外身故發生率表，在0-18歲少兒中，整體上看，男性學平少兒自出生起到8歲左右意外身故發生率逐漸降低，其后上升至14歲至峰值，再逐漸下降;而女性學平少兒自出生起到10歲左右意外身故發生率逐漸降低，其后上升至13歲至峰值，再逐漸下降。

對于上述身故及傷殘發生率表或比例表制定的原因，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝認為：“這主要是因為少兒學平意外與普通意外的風險差異較大，很難用統一的系數進行調整，所以分類測算了基礎費率。”

與此同時，《意見稿》首次編制了分職業等級風險系數參考表。精算師協會、保險業協會、中國銀保信有關負責人答記者問時指出，這為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。

對此，陳輝評價稱：“現行意外險是按照職業類型使用不同的基礎費率，這次調整為使用同一基礎費率，使用不同的系數進行調整，沒有大的改變。”

中國精算師協會創始會員徐昱琛則認為，這使得險企對于意外險的定價有了更多的理論與數據上的依據。

除了首次編寫上述表格之外，《意見稿》還存在哪些可圈可點之處?相關負責人指出，此次編寫了《中國保險業意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考。四是形成意外險數據規范及多項行業標準，夯實意外險數據基礎，從源頭降低行業經營風險，進一步強化行業意外險數據治理及基礎設施建設。

亮點頗多的同時，本次《意見稿》編制工作也存在一些不足之處。相關負責人指出，受部分數據缺乏行業統一規范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數據顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發展，項目組將持續夯實數據基礎，不斷提升意外表的精細化程度。

數據標準及意外表動態調整機制待出爐

實際上，早在去年3月，銀保監會便發布了《關于加快推進意外險改革的意見》。彼時，改革的首個關鍵點便在于場化定價的推進，要健全意外險精算體系、建立產品價格回溯調整機制、編制意外險發生率表、大力推動產品自主創新等，為此次《意見稿》誕生設下鋪墊。

為何意外險改革“劍指”發生率表編制?

據了解，意外險以發生率為定價基礎。不過，業內人士指出，首先，意外險的發生率一般較小，因此每家公司根據自身的數據進行定價，會使得總體樣本量不夠，定價的信度不高。也有部分公司根據信度模型，借鑒其他公司產品定價，使得費率可能出現扭曲。

其次，意外險市場中，保險公司相對弱勢，渠道主要控制在大型旅行社等機構，保險公司缺少議價能力，市場隨之出現亂象。另外，費率因子相對較粗糙，也使得意外險的定價沒有實現風險同質化定價，導致價格扭曲和價格補貼效應嚴重。

而銀保監會有關部門負責人強調，改革之后，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關系，責任準備金監管將進一步強化，風險能夠得到有效防范。

“意外表的編制將會對意外險市場產生深刻影響。”相關負責人指出，意外險產品定價將更為合理。意外表通過提供發生率參考，引導市場主體基于行業經驗，根據自身歷史數據、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產品。

同時，上述負責人表示，意外險市場發展將更為規范。意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發和定價更加規范透明，對于營造規范有序的市場環境有重要推動作用。

最后，相關負責人認為，意外險產品創新更有依據。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區分到應用場景、年齡、性別及職業，還對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創新提供了更為詳實的數據基礎。

那么，《意見稿》發布后，下一步精算師協會、保險業協會與中國銀保信將在中國銀保監會的指導下開展何等工作?

相關負責人表示，首先是完成意外表編制工作并擇機發布。在廣泛征求行業意見的基礎上，召開意外表論證會及評審會聽取行業內外專家意見，對意外表做進一步修改后，擇機發布。

其次，完成意外險風險管理報告與國民防范意外風險教育讀本編寫。系統梳理意外表編制過程、分析項目經驗成果，多維度展示保險業意外風險狀況，開展宣傳培訓，推動業內外及國內外交流合作。

再次，建立意外險數據標準及意外表動態調整機制。研究形成意外險數據采集系列標準，逐步提升基礎數據的規范化水平和數據質量管理水平，建立行業意外險動態回溯和常態化監控機制。

最后，完成商業保險職業分類與風險等級標準制定工作。充分利用意外表測算成果，開展意外險職業分類標準的優化和職業風險等級規范標準的編制及發布工作。