“民以食為天”，牽動(dòng)14億人的糧食問(wèn)題不能造假，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保亦不能摻沙子。6月2日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獨(dú)家獲悉，日前銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的承保與理賠管理立規(guī)矩，劍指銷(xiāo)售誤導(dǎo)、違規(guī)返傭、虛假承保理賠等亂象。

承保環(huán)節(jié)強(qiáng)信披

具體而言，在承保環(huán)節(jié)，《意見(jiàn)稿》對(duì)投保方式、政策宣講和投保告知等方面的管理進(jìn)行了規(guī)范，并強(qiáng)調(diào)了確保農(nóng)戶的知情權(quán)和自主權(quán)，不得欺騙誤導(dǎo)農(nóng)戶投保，不得以不正當(dāng)手段強(qiáng)迫農(nóng)戶投?；蛳拗妻r(nóng)戶投保，以及不得違規(guī)返傭的自愿原則。

而在投保信息方面，客戶信息和保險(xiǎn)標(biāo)的信息等成為“標(biāo)配”。其中，保險(xiǎn)標(biāo)的信息包括種植業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、地塊或村組位置，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、地點(diǎn)和標(biāo)的信息，森林保險(xiǎn)林木屬性等。此外，投保險(xiǎn)種、保費(fèi)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、自繳保費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等其他信息亦不可落下。

《意見(jiàn)稿》顯示，上述信息應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置為必錄項(xiàng)，確保投保信息規(guī)范、完整、準(zhǔn)確。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技應(yīng)用，可以采用生物識(shí)別等技術(shù)手段對(duì)標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)識(shí)并記錄。

此外，《意見(jiàn)稿》對(duì)農(nóng)險(xiǎn)信息采集、標(biāo)的查驗(yàn)等亦作出要求。文件指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和分布情況，采用全檢或者抽查方式查驗(yàn)標(biāo)的，核查保險(xiǎn)標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

核保環(huán)節(jié)，《意見(jiàn)稿》則要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)集中核保，原則上由總公司或省級(jí)分公司集中核保，并為投保單、分戶投保清單、驗(yàn)標(biāo)影像、承保公示資料等承保要件以及保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期間等承保條件“劃重點(diǎn)”，要求重點(diǎn)審核承保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性。

理賠環(huán)節(jié)定時(shí)限

“天下武功，唯快不破”，理賠服務(wù)的高速高效，是許多險(xiǎn)企占領(lǐng)消費(fèi)者心智的制勝法寶。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，在理賠管理方面，《意見(jiàn)稿》擬為多個(gè)環(huán)節(jié)劃定時(shí)間表。

比如《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)接報(bào)案管理，保持報(bào)案渠道暢通，24小時(shí)接受農(nóng)戶報(bào)案。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后24小時(shí)進(jìn)行查勘，因客觀原因難以及時(shí)進(jìn)行的，應(yīng)當(dāng)與報(bào)案人聯(lián)系并說(shuō)明原因。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立案管理?！兑庖?jiàn)稿》規(guī)定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)立案，報(bào)案后超過(guò)10日尚未立案的，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制自動(dòng)立案。

而在核定損失方面，《意見(jiàn)稿》亦劃定時(shí)限。具體而言，種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成絕收的，應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后20日內(nèi)完成損失核定;發(fā)生保險(xiǎn)事故造成部分損失的，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)作物收獲后20日內(nèi)完成損失核定。

逾期事項(xiàng)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自收到被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)賠款金額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;待最終確定賠償金額并達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付相應(yīng)差額。

虛假承保理賠亂象頻現(xiàn)

過(guò)去，農(nóng)險(xiǎn)承保理賠的監(jiān)管亂象層出不窮。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)的約60張罰單中，農(nóng)險(xiǎn)承保理賠檔案不真實(shí)、不完整，以及農(nóng)險(xiǎn)分?jǐn)傎M(fèi)用不真實(shí)等亂象頻發(fā)。引人矚目的是，罰單之中還出現(xiàn)“將他人種植的番茄改為能夠辦理國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的棉花予以承保，進(jìn)行虛假承保、理賠”的“偷梁換柱”之舉。

為何農(nóng)險(xiǎn)承保理賠亂象頻出?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)承保標(biāo)的是植物動(dòng)物，單個(gè)價(jià)值普遍不大，且多處于在生長(zhǎng)期，所以標(biāo)的的“實(shí)名制”和損失計(jì)量均有難度。整體看，養(yǎng)殖業(yè)較之種植業(yè)、林業(yè)一般更難辨，扇貝等水產(chǎn)品養(yǎng)殖較之家畜養(yǎng)殖更難。

“有的地區(qū)出于嫌定損麻煩，甚至是調(diào)節(jié)資金等原因，存在過(guò)于粗略理賠的情況。一些基層集體與保險(xiǎn)公司在辦理投保承保時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的單個(gè)農(nóng)戶并不清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。有些地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)拖欠較嚴(yán)重。”王向楠如是解釋道。

不過(guò)，王向楠同時(shí)認(rèn)為，《意見(jiàn)稿》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用遙感、無(wú)人機(jī)、生物識(shí)別等技術(shù)，支持保險(xiǎn)公司與幾類(lèi)經(jīng)辦組織開(kāi)展多維合作，并進(jìn)行管理培訓(xùn)，這些是實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、降低農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本的推動(dòng)力。此外，《意見(jiàn)稿》中“內(nèi)控管理”的規(guī)定較細(xì)致，讓農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合正常金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，并經(jīng)得起政府審計(jì)。

而清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則分析稱，造成農(nóng)險(xiǎn)承保理賠監(jiān)管亂象的原因，除了一些險(xiǎn)企風(fēng)控出問(wèn)題、合規(guī)不到位之外，也與目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。朱俊生指出，“中國(guó)式小農(nóng)經(jīng)營(yíng)”模式占比高，但產(chǎn)品形態(tài)方面要求承保理賠到戶，實(shí)際當(dāng)中很難落實(shí)，因?yàn)檗r(nóng)戶太多，險(xiǎn)企當(dāng)下人力、科技很難做到這一點(diǎn)，這其中存在沖突。

“如果這種經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有有效的改變，保險(xiǎn)公司事實(shí)上很難做到通知中的這些要求;或者說(shuō)，如果要做到這些要求，其整體成本可能會(huì)提升到很高水平，我認(rèn)為這是監(jiān)管需要納入考慮的。”朱俊生表達(dá)了如是擔(dān)憂。

破合規(guī)成本僵局

近年來(lái)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不斷加大，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)。就在日前銀保監(jiān)會(huì)的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍便表示，將優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，制定出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，為《意見(jiàn)稿》的出爐設(shè)下鋪墊。

而年內(nèi)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》亦提出，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍;支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)縣級(jí)補(bǔ)貼比例;將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó);健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度;發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用等。

往前追溯，2020年，銀保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等出臺(tái)了一系列推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括擴(kuò)大以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)范圍,明確市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)招標(biāo)規(guī)則,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,進(jìn)一步健全大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等。

在高強(qiáng)度政策扶持之下，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元。折合成美元，2020年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入約為118億美元，已經(jīng)超越美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2020年預(yù)計(jì)104億美元的保費(fèi)收入，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%，成為市場(chǎng)增量的重要貢獻(xiàn)者。

朱俊生直言，國(guó)內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)政策目前“對(duì)于新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的保障水平有待提高、財(cái)政補(bǔ)貼政策有待優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)模式有待創(chuàng)新、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度有待完善、制度風(fēng)險(xiǎn)有待防范”。對(duì)此他建議，新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將從“小農(nóng)險(xiǎn)”發(fā)展到“大農(nóng)險(xiǎn)”的新階段。

“要提高對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平、優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新、完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度、防范與化解制度風(fēng)險(xiǎn)。”朱俊生表示，要打破險(xiǎn)企在農(nóng)險(xiǎn)合規(guī)中的成本僵局，需要更多在經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新上做文章。他指出：“為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，要建立普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以指數(shù)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。”