滴滴月付功能“離場” 信用付產品定位待確認

2022-04-08 08:19:20來源：北京商報

金融行業的持續嚴監管下，“有流量，做金融”不再是一門好生意。4月7日，北京商報記者注意到，出行平臺滴滴旗下滴滴月付日前發布公告，正式宣告了平臺月付功能下線。這一基于滴滴打車業務而生的信用付產品，上線不足兩年便匆忙退場。

疊加“斷開支付工具與其他金融產品的不當鏈接”等新規影響，滴滴月付功能的下線也引得業內猜測紛紛。依托自身集團化的特色生態圈體系，這類“先消費、后付款”的信用付產品在過去幾年間被競相追逐，不少互聯網平臺都上線了這一業務。滴滴下線信用付傳遞了哪些信號?其他平臺的相關產品又是否會受到影響?

滴滴月付功能下線

滴滴月付功能宣布下線。根據滴滴月付團隊發布的公告，為了優化服務質量，滴滴月付功能在2022年3月31日24點下線，4月8日將是最后一個雙方約定的還款日。有應還賬款的用戶，需在4月8日24點前及時還款。

北京商報記者了解到，滴滴月付于2020年12月開啟灰度測試，面向滴滴乘車用戶逐步開放使用，也是滴滴旗下首款先享后付的信用支付產品。用戶開通滴滴月付后，可享受當月不花錢、次月還款服務，但無法進行分期，其支付場景覆蓋滴滴專車、快車、優享、拼車等多類出行服務。

獲得滴滴月付開通資格的用戶，在乘車付款時可勾選“滴滴月付”進行支付。從市場反饋來看，對于獲得開通資格的用戶，滴滴平臺支付頁面也會以“開通立減x元”“選擇月付贈送優惠券”等話術進行提示，吸引用戶參與。

月付功能上線之時，滴滴已經手握多張金融牌照。補上信用付這一業務板塊，也被市場認為是其打造自身生態閉環的重要一步。此后，滴滴金融業務幾經調整，在2021年9月成為了杭銀消費金融的二股東。

4月7日，北京商報記者在滴滴App“金融服務”板塊中注意到，當前滴滴金融服務主要包括借錢、理財、支付、保險、聯名信用卡等板塊，其中借錢業務主要是滴滴自營貸款產品“滴水貸”。在月付團隊發布的公告中，也提到“歡迎有信用消費金融使用需求的用戶，申領平臺合作方信用卡體驗相關服務”。

在北京商報記者個人賬戶中，未能找到月付功能入口。以“滴滴月付”為關鍵詞詢問客服，則會回應稱滴滴月付功能正在逐步開放中。滴滴月付下線背后是何考量?是永久下線還是暫時性調整?滴滴金融相關業務又是否有計劃進行其他調整?記者也向滴滴方面進行了采訪，但截至發稿，未收到對方回應。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，信用支付產品一度成為頭部互聯網平臺的“標配”，旨在鞏固自身的消費金融業務，并通過支付形式進一步強化自身用戶黏性。但在監管的重磅出擊下，信用支付類產品遭遇合規沖擊。滴滴對于月付進行下線操作，正是基于當下的監管環境，在審時度勢過后作出的決策。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林補充道，對于滴滴來說，出行業務是主業，月付等金融業務為從屬產品，機構進行業務調整也是正常情況。

信用付產品定位待確認

上線不足兩年，滴滴月付匆匆“離場”，也被指與幾項監管新規密切相關。2022年1月，發改委等部委頒布了《關于推動平臺經濟規范健康持續發展的若干意見》，要求“斷開支付工具與其他金融產品的不當鏈接”。同時，在2021年1月發布的《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)中，也明確提到“不得在支付頁面中將貸款、資產管理產品等金融產品作為支付選項”。

而正如蘇筱芮所言，在布局了金融業務的互聯網平臺中，信用支付產品幾乎成為了標配。依托自身集團化的特色生態圈體系，這類“先消費、后付款”的全新支付方式迅猛發展，除了螞蟻花唄、京東白條外，騰訊通過微信支付試水“分付”，字節跳動依托抖音上線“抖分期”，蘇寧等也都針對自身業務進行了布局。

自2021年以來，頭部互聯網平臺的金融業務面臨集中整改，螞蟻借唄、花唄先后確定啟動品牌隔離工作，對不同金融機構提供的消費信貸服務予以分離。滴滴月付下線是否會成為互聯網平臺信用付業務整改的第一枚“多米諾骨牌”，也引得市場猜測紛紛。

對于這一情況，4月7日，北京商報記者也向螞蟻、騰訊、京東、蘇寧、字節跳動等多家機構進行了了解。但截至發稿，未收到對方回應。

有知情人士向北京商報記者透露，監管此前針對14家機構提出了細化的整改措施，當前仍在業務整改階段，信用付產品的相關業務仍正常提供服務，并未收到下線通知。

同時，針對《辦法》中提出的“不得在支付頁面中將貸款、資產管理產品等金融產品作為支付選項”這一要求，北京商報記者也與多位金融從業人士進行了交流。有從業人士指出，這一要求一定程度上反映的也是“斷直連”，即“斷開支付工具與其他金融產品的不當鏈接”，《辦法》當前尚未完全落地，關于信用付產品的具體定位，還需要等待監管方進一步確認。

蘇筱芮認為，各互聯網平臺的支付選項中，多包括旗下信用付產品。滴滴月付下線后，不排除后續其他平臺有所跟進，針對存有合規瑕疵的產品進行下線整改。

“信用付屬于消費領域一個正常的拓展業務，其涉及的是賬期問題。雖然類似于信用卡，但其并不具備消費金融的屬性，屬于消費賬期延后的附加產品。如果強化信用付產品監管，一方面可能要用‘牌照制’，來拓寬產品支付范圍;另一方面可能需要讓底層資產更加透明，充分說明賬期延后的資金來源。”盤和林如是說道。

“金融的歸金融”

在多位金融從業人士看來，滴滴下線月付功能可能更多出于自身業務規劃考慮，但這一情況背后也反映出，過往被認定為“現金奶牛”的金融業務，除了要持牌經營外，在嚴監管下面臨更多考驗，也對企業提出了更高的要求。

14家涉及金融業務的互聯網平臺企業，在2021年4月開始逐項整改。3月2日，央行黨委書記、銀保監會主席郭樹清在國新辦舉行的發布會上表示，在針對14家互聯網平臺的整改中，金融管理部門先后提出上千個問題，大部分已得到積極響應，一半左右已經落地。總體整改進展情況較為順利。

郭樹清表示，這類平臺開展的金融業務，具備一定創新性，當前正在被逐步納入監管。整改過程中，也會涉及企業、管理部門對這些產品的認定或鑒定等問題，涉及到數據、個人信息、個人隱私保護等問題，但總體上有充分的信心把整改做好。

“支付業務回歸本源”的大框架下，相關機構涉及的業務還需要進一步厘清，但整改嚴監管方向不會發生改變。盤和林指出，互聯網平臺的金融業務主要還是讓底層資產更加透明，要降低杠桿率。同時，按照監管要求做好品牌隔離，對助貸、自營貸要加以區分，從事消費金融要申請必要的資質。

蘇筱芮則強調，互聯網平臺的金融業務未來方向主要是守正創新、有序發展，大型互聯網公司旗下金融業務眾多且符合指定條件的，將按照央行規定設立金控公司，“金融的歸金融，科技的歸科技”，業務的拆分與“擦邊球”產品的整頓，將使得互聯網平臺的方向更為明晰。

“后續，預計各平臺將按照監管規定調整旗下業務，依托自身的科技創新能力、龐大的用戶規模及集團存在的生態、場景等優勢，繼續發揮為實體經濟服務的優良作用。”蘇筱芮補充道。

標簽：金融行業持續嚴監管滴滴打車應還賬款

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