自2019年12月底北京率先開啟創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)以來，中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”已試行兩周年。2021年是《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》的收官之年，回顧這一年的金融科技“監(jiān)管沙箱”，可以說迎來“高光時(shí)刻”，不僅范圍、產(chǎn)品擴(kuò)容，機(jī)制也在不斷完善，并加速形成閉環(huán)……

持續(xù)擴(kuò)圍

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月27日，全國已有17個(gè)地區(qū)進(jìn)行了金融科技“監(jiān)管沙箱”創(chuàng)新應(yīng)用公示，涉及項(xiàng)目近120個(gè)，不管是試點(diǎn)地區(qū)還是項(xiàng)目數(shù)量，都較2020年有了較大量級的突破。

具體來看，2020年已有北京、上海、重慶、深圳、河北雄安新區(qū)、杭州、蘇州、成都、廣州9市(區(qū))先后成為試點(diǎn)地區(qū)，至2021年，試點(diǎn)地區(qū)再次新增山東、湖北、貴州、廣西、山西、安徽、河南、甘肅等地，17個(gè)地區(qū)均已發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用名單，近120個(gè)惠民利企創(chuàng)新項(xiàng)目。

其中，北京累計(jì)公示了22項(xiàng)應(yīng)用，上海則公示了16項(xiàng)應(yīng)用。此外，深圳、杭州、廣州、河北雄安新區(qū)等地則陸續(xù)完成了兩批項(xiàng)目公示。

除了已經(jīng)公示入選應(yīng)用的地區(qū)外，還有大連、新疆以及福建等地也相繼啟動(dòng)了金融科技“監(jiān)管沙箱”創(chuàng)新應(yīng)用征集工作。此外，在天津發(fā)布的金融發(fā)展新規(guī)劃中，也鼓勵(lì)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)建立金融科技“監(jiān)管沙箱”，開發(fā)建設(shè)金融科技監(jiān)管系統(tǒng)。

對于試點(diǎn)應(yīng)用，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)評價(jià)道，“相比2020年，2021年金融科技‘監(jiān)管沙箱’明顯向小微金融、綠色信貸、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)傾斜，另外試點(diǎn)項(xiàng)目包含很多和區(qū)塊鏈、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等硬科技，這非常符合監(jiān)管的指向”。

值得一提的是，除了試點(diǎn)地區(qū)和應(yīng)用擴(kuò)容外，“監(jiān)管沙箱”機(jī)制本身應(yīng)用也有了新的突破。2021年11月19日，資本市場金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)首批項(xiàng)目在證監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下于北京正式揭曉，這也被業(yè)內(nèi)稱為金融科技“監(jiān)管沙箱”進(jìn)程中的一大關(guān)鍵進(jìn)展。

正如中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧告訴北京商報(bào)記者，回顧2021年，金融科技“監(jiān)管沙箱”的一大關(guān)鍵詞是“持續(xù)擴(kuò)圍”。一是機(jī)構(gòu)類別從最初的持牌金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)圍至科技企業(yè)與持牌機(jī)構(gòu)共同入箱，再至科技企業(yè)可以獨(dú)立申報(bào)，甚至行業(yè)協(xié)會(huì)也能參與;第二是所容納的業(yè)務(wù)種類也在擴(kuò)圍，包括支付、信貸、保險(xiǎn)等各類業(yè)務(wù)都在覆蓋，以及各業(yè)務(wù)鏈條也都進(jìn)入了沙箱試點(diǎn)中;第三是沙箱機(jī)制本身建設(shè)，從央行主導(dǎo)拓展至了證監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下的監(jiān)管沙箱，可以看出該機(jī)制在監(jiān)管部門的應(yīng)用也越來越廣泛。

形成閉環(huán)

2021年的金融科技“監(jiān)管沙箱”，除了量變的突破外，實(shí)則也迎來了質(zhì)的飛躍。

此前業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的“出箱”問題，在2021年就有了多個(gè)新的進(jìn)展。例如9月底，北京、深圳就宣布此前納入金融科技“監(jiān)管沙箱”的部分項(xiàng)目完成評估測試，達(dá)到“出箱”標(biāo)準(zhǔn)，其中就包括工商銀行“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融”、中國銀行“基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”、中信百信銀行“AIBankInside產(chǎn)品”、百行征信“百行征信信用普惠服務(wù)”經(jīng)全面評估后完成測試，成為中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”的首批“出箱”應(yīng)用。

緊接著的10月，重慶也公告了首批3個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用完成測試的公告，其中包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行申請的“支持重慶地方方言的智能銀行服務(wù)”、中國互金協(xié)會(huì)聯(lián)合廈門銀行、重慶富民銀行和博雅正鏈申請的“基于區(qū)塊鏈的數(shù)字函證平臺(tái)”，以及度小滿聯(lián)合光大銀行重慶分行申請的“‘磐石’智能風(fēng)控產(chǎn)品”。

在業(yè)內(nèi)看來，此舉正式標(biāo)志中國金融科技“監(jiān)管沙箱”在機(jī)制構(gòu)建上跑完了“最后一公里”，是我國金融科技監(jiān)管機(jī)制發(fā)展成熟的重要里程碑。

一方面，項(xiàng)目出箱意味著該機(jī)制已形成完整工作閉環(huán)。正如車寧說道，“在經(jīng)歷了13-20個(gè)月的等待之后，多家機(jī)構(gòu)、多項(xiàng)技術(shù)、多類場景的項(xiàng)目在多個(gè)地方完成評估測試，這也就意味著央行金融科技‘監(jiān)管沙箱’機(jī)制已經(jīng)臻于完善”。

另一方面，完成“出箱”對于試點(diǎn)機(jī)構(gòu)來說同樣意義重大。孫揚(yáng)說道，項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)“出箱”，一是要滿足促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大方向;二是要做足金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的準(zhǔn)備工作，并有“硬核科技”和“真實(shí)場景”。實(shí)現(xiàn)“出箱”后，未來機(jī)構(gòu)在推廣這些金融科技產(chǎn)品以及對外金融科技合作方面，將有更足的底氣和信心。

此外，多批項(xiàng)目“出箱”也為監(jiān)管積累了寶貴的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。“一方面意味著機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新項(xiàng)目已達(dá)到相對成熟的狀態(tài)，可以進(jìn)入應(yīng)用階段;另一方面也能夠?yàn)楹罄m(xù)其他試點(diǎn)項(xiàng)目提供良好示范，形成積極創(chuàng)新的活力與氛圍。”易觀高級分析師蘇筱芮補(bǔ)充道。

機(jī)制常態(tài)化

金融科技監(jiān)管沙箱推進(jìn)至今，雖然整體結(jié)果超過預(yù)期，但也有資深業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，在監(jiān)管沙箱實(shí)際運(yùn)作中，一定程度上出現(xiàn)了試點(diǎn)項(xiàng)目創(chuàng)新程度不高、部分項(xiàng)目同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，其中主要比拼機(jī)構(gòu)的實(shí)力而非技術(shù)創(chuàng)新性，對實(shí)際業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化改造作用有限等多個(gè)問題。

此外，“監(jiān)管沙箱”在部分試點(diǎn)地區(qū)中，還存在運(yùn)營團(tuán)隊(duì)人力資源較為緊張、專業(yè)程度有待提升、資金安排捉襟見肘、申報(bào)步驟相對煩瑣、宣傳培訓(xùn)尚不到位等現(xiàn)象。

該人士還提到，從這些情況來看，還是因?yàn)?ldquo;監(jiān)管沙箱”仍未深度扎根市場，形成完整生態(tài)，破題關(guān)鍵是在政府層面協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管、中央監(jiān)管和地方發(fā)展的關(guān)系，切實(shí)解決以何激勵(lì)、如何約束等問題。

展望后續(xù)，在業(yè)內(nèi)看來，經(jīng)過持續(xù)擴(kuò)圍后，金融科技“監(jiān)管沙箱”將形成常態(tài)化機(jī)制，并有望實(shí)現(xiàn)落地扎根。

“例如，‘央行版’監(jiān)管沙箱下一步不僅將作為常規(guī)政策工具持續(xù)發(fā)揮作用，還能作為先行者為后來人指引方向。這一方面既表現(xiàn)為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等通用技術(shù)的應(yīng)用，另外也表現(xiàn)為機(jī)制上不同類型機(jī)構(gòu)的廣泛參與以及技術(shù)對業(yè)務(wù)前中后臺(tái)生態(tài)閉環(huán)的深刻改造。”在車寧看來，“監(jiān)管沙箱”未來的內(nèi)容擴(kuò)展，除了從支付、信貸到證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷豐富外，也包括合規(guī)領(lǐng)域的增加，形成縱橫交錯(cuò)的試點(diǎn)格局。

“另從企業(yè)角度來看，未來的挑戰(zhàn)是，要平衡個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)和金融科技創(chuàng)新的關(guān)系，既要遵從好《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》，也要積極進(jìn)行創(chuàng)新。”孫揚(yáng)則建議，未來“監(jiān)管沙箱”可助力小微企業(yè)構(gòu)建安全可信的信用環(huán)境，積極開發(fā)融合產(chǎn)業(yè)鏈的小微金融科技產(chǎn)品，釋放產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微金融的潛力，也有助于金融機(jī)構(gòu)開拓產(chǎn)業(yè)鏈金融，這是雙贏的方向，值得探索。