為落實新規(guī)，據(jù)交通銀行發(fā)布公告顯示，自2021年4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過交行或收款方渠道補充完善客戶的代扣協(xié)議。

從通知內(nèi)容看，此舉意味著種種因代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導致的“亂扣費”風險迎來嚴控。

金融科技專家蘇筱芮表示，代收業(yè)務(wù)本是方便居民日常繳費的便捷業(yè)務(wù)，然而被一些別有用心的人利用，“偷偷扣費”、“亂扣費”等擾亂市場秩序，導致風險事件頻頻發(fā)生，給消費者帶來了資金損失。

規(guī)范代收業(yè)務(wù)

眼下新規(guī)施行在即，部分銀行已陸續(xù)參照新規(guī)執(zhí)行。包括交通銀行、招商銀行和中信銀行等多家銀行已就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)優(yōu)化調(diào)整的公告，客戶需根據(jù)要求及時完善代收協(xié)議簽約。

據(jù)交通銀行微銀行顯示，已明確代收業(yè)務(wù)適用于單位委托銀行向特定關(guān)系人的結(jié)算賬戶合法收取水、電、煤、電話、學雜費等費用及其他委托收款款項。具體操作路徑也給出了明確指示，包括重簽補簽、查詢已簽約代收協(xié)議等。

(截圖來自交行官微)

交通銀行微銀行表示，如已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到交行通知要求重新簽協(xié)議或補充協(xié)議信息的，需按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進行協(xié)議更新。如未按期更新，將會影響后續(xù)交易。

對于是否簽訂過代收代扣協(xié)議業(yè)務(wù)的客戶，交行表示也可通過柜面查詢簽約信息(部分繳費業(yè)務(wù)支持通過網(wǎng)銀、手機銀行查詢簽約信息，以當?shù)胤中袑嶋H開辦業(yè)務(wù)為準)。確系開通過代扣業(yè)務(wù)，且后續(xù)要求不再扣款的，可申請撤約。

此外，招商銀行、中信銀行也于近日分別就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布代收業(yè)務(wù)規(guī)則優(yōu)化調(diào)整的公告。

招商銀行公告稱，應(yīng)中國人民銀行《關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》的要求，為了提供更好的服務(wù)，計劃對信用卡代收業(yè)務(wù)進行升級維護：自2021年4月20日起(含)，信用卡持卡人(付款人)，在使用信用卡作為付款賬戶進行代收業(yè)務(wù)(適用場景見附件)付款時，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過程中與我行(付款賬戶開戶機構(gòu))、代收機構(gòu)、商戶(收款人)之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。如未能及時完成代收協(xié)議簽約，信用卡代收付款將會失敗。

“為了避免對在2021年4月20日前已辦理的代收業(yè)務(wù)的正常使用造成影響，部分代收機構(gòu)將自動發(fā)起代收協(xié)議簽約。如使用我行信用卡作為付款賬戶，請關(guān)注發(fā)送的簽約提醒短信。如無需繼續(xù)使用該代收業(yè)務(wù)進行付款，則可根據(jù)短信提醒內(nèi)容進行解約。”招商銀行稱。

中信銀行公告則表示，為保障客戶合法權(quán)益，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》要求，我行將對辦理代收服務(wù)(涉及費用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等)的客戶，按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù)，及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知，敬請留意。

嚴厲打擊“亂扣款”

所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務(wù)。一般代收機構(gòu)多為銀行和支付機構(gòu)等。

日常生活中大量存在代收場景，比如繳納水電煤、有線電視，跟服務(wù)公司簽約后對方會每月扣款;再如購買保險，每個月保險公司會從銀行賬戶里扣掉保費金額等。

為規(guī)范代收業(yè)務(wù)，保障當事人合法權(quán)益，防范支付業(yè)務(wù)風險，2020年10月26日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》，并規(guī)定自發(fā)布之日起6個月后施行。

《通知》對代收業(yè)務(wù)的定義與機構(gòu)資質(zhì)、各業(yè)務(wù)參與方的權(quán)利與義務(wù)、業(yè)務(wù)使用場景、監(jiān)督管理等方面提出了明確細化的要求，特別是對業(yè)務(wù)適用場景以附件形式進行了列舉。彼時央行要求，在此期間，各相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當對存量代收業(yè)務(wù)進行梳理，制定整改方案并報告中國人民銀行同意后執(zhí)行。

之所以央行要規(guī)范代收業(yè)務(wù)，是因為存在三類問題。

一是付款人開戶機構(gòu)對付款人的權(quán)益保護問題。例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風險、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患;

二是代收服務(wù)機構(gòu)對代收業(yè)務(wù)的風險監(jiān)測問題。例如，對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風險場景或非法交易等;

三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

“央行《通知》的發(fā)布從付款人開戶機構(gòu)、代收機構(gòu)等角度厘清各方權(quán)責，有利于代收業(yè)務(wù)正本清源，真正發(fā)揮小額、便民的作用。”蘇筱芮稱。

值得注意的是，付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。《通知》明確了兩種授權(quán)方式，除了比較普遍的“兩兩授權(quán)”方式外，還可以簽署“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機構(gòu)及收款人三方同時簽訂協(xié)議。

在交行的公告中也明確表示，針對使用收富通寶繳納教育培訓費用、償還小額貸款公司貸款等場景客戶，需更新協(xié)議簽約模式為三方協(xié)議(交行、付款方、收款方);針對通過代收業(yè)務(wù)模式實現(xiàn)貨款、經(jīng)營款扣收場景的收款企業(yè)，需確認業(yè)務(wù)模式，以免影響后續(xù)業(yè)務(wù)開展。