互聯網存貸款新規落地后，民營銀行等中小銀行通過第三方互聯網平臺迅速擴張的模式戛然而止，發力自營渠道被視為其新的出路，因此，手機App的建設對于吸引留存用戶至關重要。民營銀行App運營情況如何?北京商報記者對18家民營銀行App調查后發現，各家產品豐富程度、體驗功能差異較大，很多民營銀行App內產品匱乏，操作體驗“小病不斷”。當下，加強自營平臺建設成為民營銀行必做的“補課”，多家民營銀行對記者表示，正籌備創新存款及代銷理財子公司產品豐富產品體系。

產品匱乏急尋上新

當前民營銀行共19家，有18家上線了App。其余一家新網銀行的客服稱，該行App還未正式推出，目前通過微信公眾號辦理業務和咨詢。

近日，北京商報記者統一從華為應用商店下載軟件時發現，18款App之間下載量差距懸殊，下載量最少的梅州客商銀行僅有2萬次安裝，最多的網商銀行有1億次安裝，其次是微眾銀行有3302萬次安裝。

金融產品是手機銀行App最核心的內容，也是影響用戶下載量的主要因素。

就存貸理財這類基礎金融服務的產品線豐富程度來看，北京商報記者調查發現，微眾銀行的產品種類最多，包括銀行定期存款、大額存單、代銷理財子公司理財產品、代銷的基金信托和保險產品，貸款產品包括消費貸、車貸、企業貸等。更多的民營銀行App內僅“躺著”寥寥幾款定期存款產品和一兩只貸款產品。過往的周期付息等“創新存款”或掛在頁面中顯示售罄，或早已下架不見蹤跡。另有部分銀行需用戶注冊開戶后才展示產品或僅針對本地用戶展示產品信息。比較典型的是，天津金城銀行、無錫錫商銀行，記者打開兩家銀行App后發現，金融產品列表中僅各有一款貸款產品，未顯示存款、理財產品。

對此，北京商報記者采訪了兩家銀行，天津金城銀行方面表示，該行已上線定期存款。不過記者實測發現在注冊及開戶前無法看到相關產品。無錫錫商銀行則回應稱，該行對于本地用戶，已在App內提供存款及貸款服務。對于地理位置非本地用戶，不展示存款、理財產品。

談及很多民營銀行App產品匱乏的情況，蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚表示，這主要受限于業務資質。銀行一些具體業務開展比如發行結構性存款、大額存單、理財、代銷保險、基金等都需要單獨的許可和資質，民營銀行普遍成立時間不長，監管部門會根據銀行的風險和治理情況，審慎發放業務資質。

事實上，2020年底以來，監管強勢動刀高息攬儲并規范銀行通過第三方互聯網渠道展業，種種操作對一直以來借此擴張的民營銀行造成不小的沖擊。最為明顯的影響就是產品“青黃不接”。

值得一提的是，多家民營銀行對北京商報記者表示，今年將加強自營渠道建設、豐富產品體系。其中，無錫錫商銀行稱，該行正在接入代銷理財子公司的理財產品，盡可能便利地滿足各類客戶的金融需求。華瑞銀行表示，該行將陸續推出多種創新存款產品，比如7天通知類存款、自動簽約類存款等，滿足客戶不同需求。同時未來該行App中將出現更多連接航旅場景的產品與服務。

操作體驗待改進

用戶體驗是一款銀行App給人的最直觀感受。北京商報記者實測18款民營銀行App發現，多數銀行界面簡潔、欄目設置較為清晰，但是在操作體驗上仍有改進的空間。

存在的問題總結下來主要包括：打開App即更新、打開即卡頓、操作過程中卡頓、閃退、申請業務時識別身份信息總失敗、不能注銷賬戶、聯系不上客服等。而部分問題在應用商店也被用戶頻繁“吐槽”，甚至有客戶因操作體驗差而被“勸退”。

對此，孫揚指出，銀行類App承載各業務條線的復合功能需求，各業務條線定期會給App開發部門提出很多的產品更新需求，App就會頻繁更新;申請業務身份識別失敗、卡頓、閃退與網絡、占用內存等資源過多等有關，也與App的內生設計缺陷有關，比如對于機型適配不好、缺乏對慢速網絡的適配、App打開需加載過多的網絡圖片、聲音資源等。民營銀行成立時間不長，App的系統設計、架構設計等都有待磨合。

根據業內人士介紹，銀行App操作不流暢也有銀行投入不夠、缺乏人才的原因，使得技術和架構不過關、開發質量不高。一般做得較好的App需要專門團隊，除了技術還要做設計、功能上線、促銷活動、搜索排名優化等運營，投入要上千萬，也有小銀行運維App投入幾百萬。

上線權益服務缺動力

上線生活便民服務、互動社區、積分權益、商城等服務一直是銀行類App活躍用戶的重要方式。而目前來看，一些民營銀行由于客戶量少等原因App權益服務運營缺乏動力。

北京商報記者調查發現，部分民營銀行權益服務上線得較為豐富，比如微眾銀行權益服務包括積分兌換、商城、充值服務等;華瑞銀行權益服務包括生活服務、商旅服務、醫療服務等。但更多民營銀行沒有開通權益板塊，部分App雖上線了社區運營板塊但資訊、話題多年未更新。

雖然生活服務等權益類服務是活躍App用戶的有效方式，但在業內人士看來，對于客戶量不多的民營銀行而言，在當下這個階段，是否有必要在基礎金融服務之外探索更多的功能還有待商榷。

一位民營銀行相關部門負責人對北京商報記者直言，App功能資源開拓和銀行的發展階段是相匹配的。有的民營銀行客戶量十幾萬甚至更少，客戶分層都分不出來，就不會去開拓更多權益功能。“我們今年準備上線積分商城，有些權益上線太早了客戶量不夠，浪費資源還增加成本。可能需要先通過產品活動促銷、與當地企業合作等方式引入客戶量之后才會有動力繼續開拓更多服務。”

亦有業內人士認為，發展權益服務與基礎金融服務相輔相成。孫揚認為，在提高App運營能力上，銀行有幾方面可以改進，一是做好銀行治理，積極申請業務發行和代銷資質，這是豐富金融產品的根本;二是發展生活場景功能類別，選取幾個功能做深做透，提高App客戶黏性和活躍度，撐大App量，目標就是真正給客戶帶來實用的價值，客戶會用“手”投票，有了流量，代銷和自營才能做得更好;第三是做好客戶服務，在有限的產品下，將客戶服務做到極致，也有望將產品規模做大。

“戴鐐銬”補課自營

在異地展業、第三方互聯網平臺受掣肘之下，加強自營平臺建設成為包括民營銀行在內的中小銀行必做的“補課”。

某民營銀行人士對北京商報記者表示，“現在產品匱乏、App體驗不佳等情況也側面證明了過往民營銀行對于第三方平臺的依賴性確實很強。前期很多民營銀行的業務渠道是鋪設在第三方平臺上，大家都是靠平臺活著，對于App的建設不急迫。現在做自營渠道就是我們今年最重要的任務”。

“民營銀行現在是‘戴著鐐銬跳舞’。很多產品沒資質不能做，大多數銀行都被要求屬地化，但是為了找出路自營又不得不加強。監管也會看銀行到底有多大的能力和潛力。“有民營銀行相關部門負責人進一步對北京商報記者透露，部分民營銀行客戶運營的KPI要較去年高出數倍。

零壹研究院院長于百程指出，多數民營銀行運營時間短，初期用戶來源比較依賴股東場景和外部合作方，因此在自身App的重視度上比較有限。不過從目前監管趨勢看，銀行自主獲客發展自身App的重要性日益提升，特別是網點受限的民營銀行。未來民營銀行要以App作為獲客活客的主陣地，一方面豐富金融產品，優化體驗和設計;另一方面更重要的是鏈接場景和用戶，打通外部特色場景渠道，通過直播、社交傳播等方式提升用戶參與度。