免費(fèi)領(lǐng)取65000元保障金……遇到這樣的活動(dòng)，你心不心動(dòng)?繼北京商報(bào)報(bào)道了輕松保自動(dòng)續(xù)費(fèi)問(wèn)題后，近日，又接到了張琳(化名)的投訴。她表示，自己看到輕松保免費(fèi)領(lǐng)取保障金的鏈接后，本著“薅羊毛”的心態(tài)點(diǎn)進(jìn)去，卻沒(méi)想到領(lǐng)福利變買(mǎi)保險(xiǎn)，并陷入了“連環(huán)套”，自己成了“被薅的羊”。這究竟是怎么回事?

為一探究竟，3月2日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在“輕松保嚴(yán)選”微信公眾號(hào)首頁(yè)，“免費(fèi)領(lǐng)取保障金”的活動(dòng)十分誘人，但參與活動(dòng)后，很難“全身而退”，會(huì)進(jìn)入一個(gè)接一個(gè)的投保鏈接，稍不注意就會(huì)連續(xù)投保……

免費(fèi)領(lǐng)保障金？福利背后竟是保險(xiǎn)“連環(huán)套”

“免費(fèi)領(lǐng)取保障金”“點(diǎn)擊免費(fèi)領(lǐng)取最高65000元健康金”“您有一份65000元健康金待領(lǐng)取”……在各大社交平臺(tái)，你是否收到過(guò)此類(lèi)活動(dòng)的推送或廣告?

近日，張琳向北京商報(bào)記者反映，自己通過(guò)輕松保的鏈接免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻進(jìn)入了一個(gè)又一個(gè)投保鏈接的“迷魂陣”。

根據(jù)張琳提供的線(xiàn)索，北京商報(bào)記者參加了輕松保免費(fèi)領(lǐng)取健康金的活動(dòng)。在參與活動(dòng)時(shí)，先后被推薦購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，且有些推薦頁(yè)面“偽裝”成紅包，福利與投保真假難辨。

記者在輕松保嚴(yán)選平臺(tái)的活動(dòng)頁(yè)面參與免費(fèi)領(lǐng)取健康金活動(dòng)時(shí)，點(diǎn)擊了頁(yè)面上最明顯的“完善保障”按鈕，平臺(tái)隨即進(jìn)入了投保界面，投保產(chǎn)品是一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，由于無(wú)意付款投保，便打算退出。

可當(dāng)北京商報(bào)記者點(diǎn)擊退出，頁(yè)面卻跳出一個(gè)微信紅包樣式的彈窗廣告，上面寫(xiě)著“您的好友16人已領(lǐng)取，200萬(wàn)醫(yī)療保障金”等內(nèi)容，并附帶一個(gè)標(biāo)有“開(kāi)”(繁體)的按鈕。

記者隨即點(diǎn)“開(kāi)”發(fā)現(xiàn)這依舊是保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接，頁(yè)面介紹稱(chēng)該產(chǎn)品可覆蓋重疾和輕癥。可當(dāng)在該產(chǎn)品頁(yè)面投保后，平臺(tái)又彈出了一個(gè)投保頁(yè)面，告訴記者“獲得繼續(xù)添加150萬(wàn)意外保障機(jī)會(huì)”。

這次記者沒(méi)有付款投保，可退出之際，頁(yè)面又彈出了一個(gè)類(lèi)似紅包的彈窗，顯示“您被選為幸運(yùn)用戶(hù)，150萬(wàn)意外保障金”……

互聯(lián)網(wǎng)式營(yíng)銷(xiāo)不能生搬硬套，平臺(tái)引流需把握尺度

對(duì)于輕松保通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)向消費(fèi)者接連推送保險(xiǎn)的情況，一位不愿具名的律師分析表示，首先，如果活動(dòng)寫(xiě)明“免費(fèi)領(lǐng)取健康金”，實(shí)際贈(zèng)送的卻是健康險(xiǎn)產(chǎn)品，這存在誘導(dǎo)的嫌疑，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故是否發(fā)生和是否能拿到理賠款是不確定的，而健康金卻是明確的，兩者不能混為一談。其次，平臺(tái)的引流操作存在誘導(dǎo)投保或套路投保行為，涉嫌損害消費(fèi)者利益。

北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤表示，部分平臺(tái)將保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝成了免費(fèi)或者微小費(fèi)用增值服務(wù)，容易讓消費(fèi)者對(duì)該服務(wù)性質(zhì)與費(fèi)用等產(chǎn)生誤解，繼而作出錯(cuò)誤意思表示，存在誤導(dǎo)性銷(xiāo)售和欺騙性銷(xiāo)售的嫌疑。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則認(rèn)為，如果只是一層嵌套還算正常，有的消費(fèi)者的確需要提升保障，這樣的提醒對(duì)雙方都是有利的。但是如果多層嵌套則不應(yīng)該被認(rèn)定為一種正常的銷(xiāo)售行為。

北京商報(bào)記者就“贈(zèng)險(xiǎn)變投保”相關(guān)問(wèn)題向輕松保發(fā)函采訪(fǎng)，截至發(fā)稿尚未得到回復(fù)。

“在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，通過(guò)免費(fèi)活動(dòng)、免費(fèi)領(lǐng)取、首月1元等形式引流是常見(jiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)必然依賴(lài)流量獲客，但在獲客過(guò)程中一定要把握宣傳的尺度，注意合規(guī)性問(wèn)題。并不是所有的引流手段和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)思維都能完全遷移到保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，對(duì)宣傳用語(yǔ)的表述、續(xù)保續(xù)費(fèi)、核保回訪(fǎng)都有嚴(yán)格而明確的要求。”某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人如是分析。

銷(xiāo)售和非銷(xiāo)售頁(yè)面應(yīng)“隔離”，消費(fèi)者勿貪小利

面對(duì)套路投保、涉嫌誤導(dǎo)銷(xiāo)售等問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)未來(lái)應(yīng)如何加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范?平臺(tái)又該如何整改?

實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，已經(jīng)提醒了消費(fèi)者，在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，有以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路保”行為。

北京銀保監(jiān)局也發(fā)布過(guò)類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)提示：“首月僅1元”“免費(fèi)送保障”……部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在通過(guò)廣告引流開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)過(guò)程中，存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)等問(wèn)題。北京銀保監(jiān)局還全面叫停了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在京發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告。

上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，根據(jù)目前行業(yè)出現(xiàn)的新問(wèn)題，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)整治應(yīng)該精確到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳頁(yè)面比例如何劃分，保費(fèi)、保障期限如何呈現(xiàn)等。

既然部分地區(qū)的監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)著手整治，以輕松保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)該如何調(diào)整，才能合規(guī)吸引消費(fèi)者，洗清過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)的嫌疑?

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示，即使是有“免費(fèi)保障”等廣告引流，按照監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售頁(yè)面的首頁(yè)必須是提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，對(duì)銷(xiāo)售頁(yè)面和非銷(xiāo)售頁(yè)面進(jìn)行分隔。而且提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面包含有提示投保人即將進(jìn)入投保流程、需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款、投保人在銷(xiāo)售頁(yè)面的操作將被記錄等內(nèi)容。

作為消費(fèi)者，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)領(lǐng)取福利或投保過(guò)程中，又該如何“反套路”?張俊巖指出，加強(qiáng)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者教育是近年來(lái)的一個(gè)熱點(diǎn)話(huà)題，消費(fèi)者自身要更多地了解保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和自身的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在進(jìn)入這些頁(yè)面時(shí)，消費(fèi)者就要提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容，避免被引誘連環(huán)投保。

另外，根據(jù)北京銀保監(jiān)局此前發(fā)布的相關(guān)提示，消費(fèi)者應(yīng)注意三個(gè)方面的問(wèn)題：一是不貪小利。知曉“免費(fèi)”可能是商家為了吸引流量，或是為了獲取大量消費(fèi)者數(shù)據(jù)而使用的營(yíng)銷(xiāo)手段;二是看清產(chǎn)品費(fèi)率。理性看待“首月1元”等宣傳語(yǔ);三是務(wù)必樹(shù)立理性消費(fèi)理念。仔細(xì)、全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，審慎點(diǎn)擊、確認(rèn)相關(guān)內(nèi)容，理性投保。