貸款“冷靜期”能否起到引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、合理規(guī)劃和防范過度負(fù)債的作用，還有待觀察。

繼“離婚冷靜期”之后，網(wǎng)貸也有“冷靜期”了!

2月25日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司(下稱“中原金融”)推出“7天無理由還款”舉措，即用戶在首次借款后的7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用(包括利息)。這意味著，用戶在借款后如果“反悔”，可以無息還款。

25日下午，中原金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，上線該權(quán)益的初衷是看到了部分消費(fèi)者在借貸消費(fèi)時(shí)過于沖動(dòng)，因此設(shè)置了類似于“7天冷靜期”的概念，希望能給沖動(dòng)借貸的用戶一個(gè)冷靜反悔期，通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵(lì)用戶適度消費(fèi)。

但光大銀行金融市場部分析師周茂華接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)謹(jǐn)慎地表示，貸款“冷靜期”能否起到引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、合理規(guī)劃和防范過度負(fù)債的作用，還有待觀察。

中原金融“第一個(gè)吃螃蟹”

近年來，各種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸平臺的層出不窮讓“借錢”這件事變得異常簡單，上傳身份證后就能獲取一定的借款額度。但借錢的門檻變低，意味著越來越多的人要面臨還款壓力。

僅是豆瓣上的一個(gè)互助小組――“負(fù)債者聯(lián)盟”里的組員就有近4萬人。“負(fù)債5萬，現(xiàn)在開始上岸”、“26歲負(fù)債12萬，人生無望”、“95后負(fù)債16萬記錄貼”，每一個(gè)帖子都是“負(fù)人”的血淚史。

據(jù)尼爾森市場研究公司2019年發(fā)布的《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，其通過2019年9月至10月3036名中國年輕消費(fèi)者的在線訪問得出，中國年輕人中總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%，其中互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品因?yàn)殪`活便利等優(yōu)勢，最受年輕人歡迎，使用率高達(dá)60.9%，而申請門檻稍高的信用卡則為45.5%。

繼“消費(fèi)升級”的大風(fēng)刮過之后，“理性消費(fèi)”開始成為目前社會(huì)的共識。圖片來源：豆瓣小組

政策也隨之跟進(jìn)，2020年年底，銀保監(jiān)會(huì)同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》。2021年1月初，央行召開會(huì)議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債。

如今中原金融成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”，率先提出了“7天無理由還款”的舉措。

據(jù)公司官網(wǎng)顯示，中原金融成立于2016年年底，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國性非銀行金融機(jī)構(gòu)。

中原金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，公司希望借此實(shí)現(xiàn)“長期主義”的價(jià)值。“雖然可能需要犧牲短時(shí)間內(nèi)的利潤，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，倡導(dǎo)一種理性消費(fèi)的價(jià)值觀。

同時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，中原金融也會(huì)將這項(xiàng)政策作為一種長期的用戶保障權(quán)益實(shí)施。

誘導(dǎo)借款還是引導(dǎo)理性消費(fèi)?

但據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為了推廣貸款服務(wù)，也會(huì)推出類似“15天免息”的活動(dòng)，而頗受好評的“7天無理由退換貨”政策，目的也是希望吸引大家來購物。

所以“7天無理由還款”的政策是否也會(huì)出現(xiàn)誘導(dǎo)大家借款的問題?

對此，上述中原金融相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，“借款和購物還有不同，并不是人人都可以獲得的，這也是為什么國家要做‘普惠金融’。借款是需要前面授信審批環(huán)節(jié)的，如果這個(gè)人資質(zhì)不行，我們平臺是不會(huì)給他授信的。”

作為沒有用過消費(fèi)貸的人，周茂華謹(jǐn)慎地表示，貸款“冷靜期”的設(shè)置，理論上是有助于解決引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少因沖動(dòng)消費(fèi)而導(dǎo)致過度負(fù)債問題，但實(shí)際能否真的有作用，還有待觀察。“但從營銷角度看，這個(gè)創(chuàng)新在一定程度上可以為公司贏得市場口碑。”

周茂華表示，“有必要鼓勵(lì)類似的產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，也有助于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)鏈條各環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)范，對于過度借貸營銷和誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)行為要嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者。”