使用數字人民幣是啥體驗？

“歡迎使用數字人民幣購買奧運吉祥物”“這數字人民幣真挺方便”……正在進行的2022年北京冬奧會，數字人民幣試點覆蓋了40多萬個冬奧場景，為外國友人和中國居民提供便捷金融服務。

近兩年，數字人民幣不斷擴大在全國試點范圍，覆蓋的領域越來越多。截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。

使用數字人民幣是什么樣的體驗？未來將如何改變我們的生活？

用數字人民幣買冰墩墩

——境外來華人士無需開設中國內地銀行賬戶，通過境外手機號即可下載數字人民幣APP開立四類錢包

隨著北京冬奧會舉辦，吉祥物冰墩墩成了熱門商品。

春節期間，北京王府井冬奧會特許商品零售店里，前來搶購冰墩墩的消費者絡繹不絕。其中，不少人選擇了使用數字人民幣支付。北京市民小張早已在手機上下載了數字人民幣(試點版)APP，“很方便，往上一劃就可以付款了，速度夠快！”

冬奧場館內，支持VISA、現金人民幣和數字人民幣3種支付方式。對于習慣了移動支付的用戶而言，數字人民幣就成了最方便的選擇。志愿者小孫告訴記者，自己下載了APP，開通了工商銀行錢包用于冬奧會期間的日常消費。“我感覺數字人民幣的使用體驗與支付寶、微信支付差不多，用起來很順暢，而且更加快捷，用手機碰一下商家標簽就成功支付了。”

對境外來華人士來說，數字人民幣錢包開通不需要開設中國內地銀行賬戶，通過境外手機號即可下載數字人民幣APP開立匿名的四類錢包，用境外銀行卡兌換數字人民幣使用，降低了獲得金融服務的門檻。

除了軟錢包，還有硬錢包。包括卡式硬錢包、手環硬錢包等形態，可匿名獲取、使用，既安全、便捷又充分保護個人隱私，充分滿足用戶小額、匿名支付需求。即使隔著玻璃，將硬錢包與商家POS機貼一貼即可完成支付。

目前，中國銀行發行的冬奧主題數字人民幣硬錢包是首次正式面向公眾使用的硬錢包。消費者可通過中國銀行網點、硬錢包自助兌換機等渠道獲取、開立數字人民幣硬錢包。數字人民幣APP上的“貼一貼”功能可以讓軟硬錢包互聯，在手機上管理硬錢包，對硬錢包進行充值兌回、余額與交易明細查詢等。

覆蓋更多民生領域

——發放數字人民幣紅包，1分錢坐地鐵，低碳消費獲得數字人民幣返現獎勵，數字人民幣離你我更近了

冬奧場景只是數字人民幣試點工作的一部分。2019年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及冬奧場景啟動試點測試；2020年11月，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區。隨著今年初數字人民幣(試點版)APP正式上線，數字人民幣逐漸走進日常生活，小額高頻交易成為重要場景。

1分錢坐地鐵——工商銀行日前聯合億通行推出了“1分錢乘地鐵”數字人民幣優惠活動，乘客通過“億通行”APP領取乘車券后，選擇數字人民幣支付方式，只需支付1分錢即可乘坐一次北京地鐵。

可視卡開關鎖共享單車——2021年4月，滴滴與工商銀行合作推出新應用，用戶使用可視卡開鎖關鎖青桔單車并完成支付，這一應用可以為不方便使用智能手機的人群提供便捷、安全的綠色出行和線下支付服務體驗。

美團有關負責人對人民日報記者表示：“目前，在相關部門指導下，美團已在包括餐飲、外賣、生鮮零售、共享單車、美團打車、酒店旅游、電影演出、休閑娛樂在內的平臺200多個消費場景開通數字人民幣支付通道，實現了平臺內消費場景的數字人民幣全覆蓋。這也是數字人民幣首次實現本地生活服務平臺的全場景覆蓋。”數字人民幣，離你我的日常生活越來越近。

記者了解到，2019年數字人民幣試點全面啟動以來，目前研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，在部分有代表性的地區進行試點測試。

試點測試規模有序擴大。截至2021年6月30日，數字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。企業和個人積極參與，認真落實白名單管理措施，主動反饋使用體驗和改進建議。參研機構充分發揮自身優勢，穩妥有序做好白名單用戶推廣和管理，精心提供服務。

應用領域逐步拓展。截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。參研機構結合試點地區實際，著力打造有特色、有亮點的應用領域，初步形成了一批可復制、可推廣的數字人民幣應用場景。中國人民銀行副行長范一飛此前表示：“從白名單用戶反饋看，數字人民幣進一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業感受到了實實在在的便利和普惠。”

應用模式持續創新。有關各方積極探索與各種創新技術緊密結合的新業務、新應用。多數試點地區的地方政府結合智能合約功能推出數字人民幣紅包類消費刺激措施。與相關手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

助力數字經濟發展

——低成本、更安全，也是支撐現代中央銀行制度建設、參與國際金融改革和協調對話的需要

目前，支付寶、微信支付等移動支付已融入生活。而在金融服務覆蓋有所不足的地方，公眾對現金的依賴度較高。在此背景下，為何要推廣數字人民幣？

助力數字經濟發展的需要。據介紹，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展動能的重要驅動力，中國要實現高質量發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎金融服務水平與效率。

低成本，更安全。中國人民銀行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，數字人民幣既不計付利息，人民銀行也不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。推送子錢包的設計，能夠更好保護用戶隱私。

美團有關負責人介紹：“通俗地說，子錢包可以理解為用戶在開通數字人民幣錢包后，將數字人民幣錢包綁定到美團平臺進行數字人民幣支付的方式，類似于用戶將銀行卡綁定在各類移動支付工具或電商平臺中進行快捷支付的服務。”不同的是，使用數字人民幣支付時，用戶的支付信息將被打包做加密處理，用子錢包的形式推送給電商平臺，保證了用戶核心信息的安全性。

此外，范一飛表示，研發數字人民幣具有豐富政策內涵。一方面，是支撐現代中央銀行制度建設的需要。中央銀行是發行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。數字經濟時代，中央銀行作為公共部門有義務維持公眾直接獲取現金的渠道，并通過現金的數字化來保障數字經濟條件下記賬單位的統一性。同時，中央銀行應保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領域的公平、效率和安全。另一方面，也是積極參與國際金融改革和協調對話的需要。當前，全球高度關注數字貨幣的發展形勢、發展趨勢及相關影響。中國人民銀行通過數字人民幣研發試點探索零售型央行數字貨幣設計規律，為參與數字貨幣國際協調對話奠定實踐基礎。

據介紹，下一步中國人民銀行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步擴大試點應用場景覆蓋面，研究完善相關制度，深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估，積極參與法定數字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數字貨幣標準和規則，共同推動法定數字貨幣發展。

徐佩玉