央行支付結算司3月2日在官網“關注‘兩會’共話金融”專欄發布文章指出，金融業反詐打賭治理體系已基本形成。
3月初，央行支付結算司公布的最新數據顯示，2021年累計向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。
此外，央行還組織商業銀行、支付機構共同推進反詐打賭“資金鏈”環節治理。2021年，月均涉案單位銀行賬戶數量降幅92%；涉案個人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。
值得注意的是，去年電信網絡詐騙資金查控平臺協助公安機關緊急攔截涉案資金高達3265億元。
央行方面表示，金融業反詐打賭治理體系基本形成——按照“誰的賬戶誰負責”“誰的商戶誰負責”原則，商業銀行、支付機構主動作為，嚴格履行風險防控主體責任，及時攔截涉詐涉賭資金。與此同時，商業銀行、支付機構與各地反詐中心協同作戰，快速響應資金查控需求并協助處理緊急詐騙事件。一位股份制銀行風控部門人士向21世紀經濟報道記者透露，如今銀行的金融反詐應對舉措，正從“事后追懲打擊”，延伸到“事中阻斷與事前防范”。比如他們正著手建立大數據研判模型與人工反詐客服相結合的風控體系，當大數據模型判斷消費者在轉賬或申請貸款時可能遭遇騙局，系統就會自動提醒人工反詐客服人員介入，通過電話對消費者進行及時勸阻，幫助他們認清詐騙套路。
在他看來，隨著金融詐騙套路不斷“翻新”且形成專業的詐騙“產業鏈”，防范打擊金融詐騙依然是一項復雜的系統工程，需要政府部門、金融機構與各類市場參與者的協同應對，共同打擊此類犯罪行為發生。
一位美團金融相關負責人向記者透露，相比電信運營商與銀行，互聯網平臺在上游端接觸不到用戶通信數據，在下游端掌握不了用戶資金轉移路徑，事中攔截就成了他們防范金融詐騙的最關鍵一環。只要守住這道防線，就可以最大限度減輕消費者的經濟損失。
他向記者透露，去年美團金服人工勸阻團隊通過事中實時勸阻，累計勸阻潛在被騙用戶27000余名，累計幫消費者挽回直接損失逾4億元。
“隨著金融反詐日益形成專業產業鏈，我們一方面在中國支付清算協會等部門的指引下，采取多項活動持續擴大反詐知識傳播，令越來越多消費者對各類金融詐騙套路提高警惕；另一方面則持續加大技術研發與數據分析資源，構建更完善的反詐防護體系，并借助延遲放款、短信提示等功能協助消費者認清騙局，及時止損。”這位美團金服相關負責人指出。
記者多方了解到，要構建更強的金融業反詐治理體系，還需各類金融機構在相關部門指導下形成“信息共享”。具體而言，目前不少詐騙分子會誘導受騙者前往那些反詐風控能力相對較弱的金融機構借款并實施詐騙，若各家金融機構能實時了解消費者在其他金融機構申請借款被“甄別”遭遇騙局的信息，就能迅速采取措施協力“喚醒”他認清騙局，阻止經濟損失持續擴大。
“與詐騙分子的對抗，仍將是一場沒有盡頭的馬拉松。只要各方合力令金融詐騙行為無所遁形，消費者合法權益就能得到最大程度保護。”上述美團金服相關負責人指出。
央行方面強調，人民銀行將繼續組織商業銀行、支付機構堅決推進反詐打賭“資金鏈”環節治理，協助公安機關切斷犯罪分子資金轉移通道，守護老百姓“錢袋子”。
多維度遏制金融詐騙行為“反彈”
上述股份制銀行風控部門人士指出，隨著金融反詐知識的持續普及推廣，當前民眾對冒充公檢法人員行騙的套路已產生足夠高的警惕性。于是，不法分子開始主打“感情牌”與“領導牌”。
“最近一段時間，我們發現三類金融詐騙套路有所反彈。”他指出。一是被拉進“投資者”微信群，受到群主的高額投資回報“誘惑”，被騙走數十萬元積蓄；二是按照某些冒充企業領導的人要求，向他們轉賬公司資金，一下子令企業“損失”大量資金；三是被“網絡情人”蒙蔽，大額轉賬或大手筆借款幫他們解決資金周轉難題，最終受騙。
針對這類金融詐騙行為“反彈”，他們一方面在用戶轉賬或申請貸款時，在操作界面“彈窗”進行風險提示，另一方面則積極采取事中電話攔截勸阻，讓消費者及時醒悟認清騙局“止損”。
但他發現，部分受騙者仍然深信騙子的“騙術”，要么不愿承認自己上當受騙，要么搪塞了事。目前他們最擔心的，是即便他們“攔截”了這筆涉嫌欺詐的借貸或轉賬申請，部分消費者仍然無視彈窗、短信提示，在騙子誘導下繼續從其他金融機構借款或轉賬，并向騙子打款。
“面對這種情況，人工勸阻團隊一方面需要通過對方語氣情緒的微妙變化捕捉漏洞，讓他自己感受到自己正深陷騙局，另一方面則要據理力爭，用大量案例與事實喚醒他盡早認清騙局。”前述美團金服相關負責人指出。有時美團人工勸阻團隊需要用最能讓客戶認識到問題嚴重性的語氣，讓用戶盡早清醒過來，但當他們意識到受騙上當后，則語氣需要變得溫和，幫助用戶盡快冷靜，協商如何有效避免經濟損失擴大。
他強調，事中勸阻攔截能否見效，還取決于大數據模型能否及時甄別用戶所遭遇的騙術。此前，美團金服反欺詐中心以時間、IP、用戶行為等數據維度，研發出可應對十多種常規詐騙場景的主動風控體系，一旦用戶借貸申請“涉及”其中的詐騙場景，主動風控系統不但會通過彈窗、短信等方式提醒用戶注意欺詐風險，告知人工勸阻團隊相關信息以便他們采取合適的勸阻攔截策略，還迅速啟動延時放款等措施阻止欺詐交易發生。
目前，借助多地公安部門的嚴格訓練指導，美團金服人工勸阻團隊平均每人每天需撥打約120通電話了解用戶是否遭遇“騙局”，從中成功甄別并攔截大約10-12筆欺詐交易。
在他看來，要構建更全面完善的金融反詐治理體系，機構需構建一整套集宣傳教育、截停勸阻、風控預警、挽回損失、提供線索打擊詐騙分子于一體的反詐防護方案。
記者多方了解到，當前不少銀行正嘗試構建全面的信息共享機制——當銀行在實際業務操作環節發現涉嫌金融欺詐的可疑賬戶或受騙者時，及時將相關信息共享給其他金融機構，一方面提升各家金融機構的反詐風控能力，共同從嚴打擊可疑賬戶與詐騙分子，另一方面在更大范疇減輕受騙者的經濟損失。
央行支付結算司公布的數據顯示，去年銀行網點累計協助公安機關發現可疑涉詐開戶人員線索8872個。
“若這些可疑賬戶與可疑人員信息快速實現共享，我們就能通過延遲發款、彈窗提示、事中人工干預等手段，阻止更多金融詐騙行為發生，有效保護消費者權益。”一位助貸機構風控總監向記者強調說。
新網銀行副行長兼首席風險官徐志華此前表示，為了保護客戶的賬號安全，新網銀行在前端使用高安全性的活體檢測技術，在后端對影像做多重分析和校驗，基于循環神經網絡的算法所構建的人工智能去識別每一筆放款是否處在電信詐騙狀態，進而采取相應風控舉措。
社會聯防共治機制日益完善
在多位金融業內人士看來，金融業反詐治理體系的持續完善，需相關部門、金融機構、電信等機構打造新型“社會聯防共治”機制。
圍繞金融反詐的社會聯防共治機制建設，不少銀行正開展諸多探索，在事前預防端，在相關部門指引下，他們正推進“反詐知識進社區”活動推廣，傳播大量反詐知識與案例，提升民眾的警惕意識；在事中勸阻攔截端，他們則積極通過引入AI、大數據等技術建立反詐風控監測系統，配合人工反詐團隊及時勸阻可疑的欺詐行為；在事后配合端，他們則勸導受騙者積極提供線索，還原梳理新型騙術的實施步驟，協助公關部門更高效地打擊詐騙團伙。
平安銀行深圳分行消費者權益保護中心消保管理崗人員張志表示，平安銀行建立了高效的銀警協調合作機制，一方面第一時間將成功堵截的電信詐騙案件報告給警方，協助警方開展案件調查和案情分析，加強新型電信詐騙案例的研判和預防；另一方面對客戶不聽勸阻類的可疑電信詐騙，也會通過與警方的敏捷協作，發揮警方的權威性和說服力，幫助客戶有效識別電信詐騙，杜絕客戶財產損失。
記者獲悉，由于不同金融機構自身資源配置不同，他們在社會聯防共治機制所扮演的角色也各有差異，比如有些金融機構側重反詐知識傳播普及，在事中攔截勸阻方面主要依靠柜臺人員與風控團隊的“個人經驗”，有些金融機構則積極引入大數據等風控模型，著力提升針對欺詐行為的甄別率，以及事中攔截勸阻的成功率。
“目前，我們已構建立體式的反詐防護體系，分別從事前、事中、事后三個方面全方位守護消費者。事前端通過騎手宣傳等方式加強反詐提醒科普，事中端采取有效勸阻攔截措施提醒用戶盡早認清騙局，事后端向受騙者提供幫助，包括指導用戶報警、配合警方調查取證等。”前述美團金融相關負責人指出。究其原因，是社會聯防共治機制需在各個環節構筑強大的防火墻，進而大幅提升詐騙分子的操作成本，令他們的詐騙套路從“無孔不入”變成“無所遁形”。
“當詐騙分子發現其行騙成本遠遠高于行騙收益時，他們只能被迫離場，民眾的經濟利益隨之得到最大限度保護。”一位國有大型銀行反詐部門主管向記者表示。要實現這個目標，各方還需加強協調合作力度，比如不少互聯網金融平臺只掌握借貸過程的信息，缺乏前端通訊信息與后端資金流向信息，難以還原金融詐騙分子的詐騙實施步驟與路徑，令金融反詐難度加大。此外，當前中小型互聯網金融平臺尚未建立人工勸阻團隊，令詐騙分子“有機可乘”，誘導受騙者前往這些平臺申請貸款行騙，無形間給金融反詐“社會聯防共治”機制構成新的挑戰。
“當前我們正與地方政府、轄區各類金融機構緊密溝通，盡早實現可疑賬戶相關信息的共享，及時分享新型詐騙套路實施步驟與相應防范策略，督促當地金融機構落實完善金融反詐措施，實現更強的合力構筑社會聯防共治機制。”一位地方金融辦人士告訴記者。
