似是一夜之間，一群不法分子盯上了保險業(yè)，形形色色的退保中介穿梭于大街小巷，出現(xiàn)在各大社交平臺。

這些人以代理退保業(yè)務(wù)為名，四處散發(fā)廣告，煽動保險消費者到保險公司全額退保，從中收取30%至50%的高額手續(xù)費。

這些人誘騙消費者將身份證、銀行卡、電話卡交到其手中，以偽造證據(jù)、釣魚錄音、聚眾投訴等方式向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、保險公司施加軟暴力，逼迫保險公司滿足其全額退保的無理要求。

上海證券報記者歷時2周調(diào)查，試圖揭開惡意退保的利益生態(tài)鏈。這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延，正一步步危及保險公司的日常業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)，嚴(yán)重干擾金融市場秩序，擾亂保險監(jiān)管環(huán)境。

對不法分子必須零容忍。近日，在西南某城市，13家保險公司聯(lián)名致信地方金融監(jiān)管局，舉報當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢管理公司從事惡意代理退保業(yè)務(wù);在大連、蘇州等地，保險業(yè)務(wù)員以加盟名義臥底惡意退保窩點，搜集證據(jù)，通過法律手段維護權(quán)益。

惡意退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑

保單合同一般有猶豫期設(shè)置，普遍在10天左右。猶豫期內(nèi)，消費者可以撤銷合同，退回全部保費;猶豫期過后，消費者再想退保，就只能拿回現(xiàn)金價值。在保單前幾年，現(xiàn)金價值一般遠低于保費金額。

但是，去年以來，微信公眾號、百度貼吧、淘寶、抖音、小紅書等平臺上，出現(xiàn)了大量聲稱可以幫助消費者全額退保的個人和組織。

過了猶豫期，真的還能退回全部保費?

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家掛著“企業(yè)咨詢管理”“汽車服務(wù)”名頭的公司，暗地里經(jīng)營退保中介業(yè)務(wù)。這種公司的工作人員向記者透露了全額退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑。

具體操作流程，可以歸納為四步。

第一步，與全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織簽訂服務(wù)協(xié)議，收取定金。通過問卷調(diào)查了解消費者保單情況，并簽訂服務(wù)協(xié)議，收取幾百元至幾千元不等的定金。

第二步，錄音截圖，釣魚取證。指導(dǎo)消費者按照話術(shù)引導(dǎo)保險營銷員在售后再作出不利陳述或利益演示，并進行截圖、錄音，作為違規(guī)銷售的證據(jù)。

第三步，申請退保，投訴施壓。一方面跟保險公司發(fā)起退保申請，一方面由“專業(yè)人士”指導(dǎo)撰寫投訴信，并郵寄當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門施壓。若未達成所愿，則向上一級監(jiān)管單位提起“行政復(fù)議”或“行政訴訟”。

第四步，拒不溝通，坐等退保。對于保險公司主動聯(lián)系核實，拒絕溝通，直到退保成功。最后，黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織依據(jù)處理難度和耗費成本，向保險消費者收取30%至50%的高額手續(xù)費。

這些人在指導(dǎo)客戶如何投訴時的話術(shù)內(nèi)容如出一轍。“要找保險營銷員的瑕疵，‘咬死’對方存在欺騙和誘導(dǎo)行為。只要保險公司一天沒有答應(yīng)退保，就要‘豁出去’擺出一副要把事情鬧大的架勢，逼迫保險公司退保。”

險企臥底窩點聯(lián)名舉報

隨著調(diào)查進一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，一開始，由于所涉及的保單量不大，保險公司只是把它作為個案進行跟蹤處理。但事態(tài)發(fā)展超預(yù)期發(fā)酵。隨著越來越多的城市被爆出有全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織出現(xiàn)，保險公司才意識到問題的嚴(yán)重性。

在大連、蘇州等地，有保險業(yè)務(wù)員臥底全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織內(nèi)部，搜集證據(jù)，然后匯總給保險公司，進而上報至當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。從反饋的信息來看，這些黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織及個人在受理業(yè)務(wù)時警惕性高，有較強的反偵查能力。

業(yè)內(nèi)人士透露，近期，一家壽險公司蘇州分支機構(gòu)在接到公司某保險業(yè)務(wù)員的舉報后，通力協(xié)作，對當(dāng)?shù)匾患铱赡軓氖氯~退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)的企業(yè)管理公司進行了調(diào)查，并將相關(guān)情況及證據(jù)向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局進行了匯報，希望這些線索有助于打擊此類惡意投訴行為。

在西南某城市，13家保險公司聯(lián)名致信地方金融監(jiān)管局，舉報當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢管理公司從事惡意代理退保業(yè)務(wù)。舉報信中對被舉報公司煽動保險消費者到保險公司全額退保的事實及理由進行了列舉：被舉報人存在多種違法經(jīng)營行為，通過虛假宣傳降低保險消費者對保險產(chǎn)品的價值期待及對保險公司商譽進行負(fù)面評價，是其誤導(dǎo)保險消費者全額退保的慣用伎倆。

不法分子打著維權(quán)的幌子，利用從保險消費者手中獲取的消費者隱私，冒充消費者通過電話或信函舉報的方式惡意投訴、騷擾銀保監(jiān)局和保險公司，導(dǎo)致當(dāng)?shù)乇ｋU消費者投訴維權(quán)熱線長期被惡意投訴霸占，其他保險消費者難以正常表達維權(quán)訴求。

甚至在消費者想終止代理退保協(xié)議時，被舉報人竟然采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費者，脅迫其“配合”向銀保監(jiān)局或保險公司進行纏訴。

舉報信稱，不法分子通過惡意投訴牟利，形成整套黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在人身險行業(yè)內(nèi)形成了重大影響，破壞了正常的保險監(jiān)管環(huán)境，極大地?fù)p害了各家保險公司的企業(yè)名譽及財產(chǎn)權(quán)益，嚴(yán)重擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序。同時，因不法分子惡意推高非正常退保率，保險公司蒙受較大經(jīng)濟損失。

因此，這13家保險公司在舉報信中請求地方金融監(jiān)管局聯(lián)合多部門，依法對被舉報人利用軟暴力和惡意金融投訴破壞保險市場秩序的涉黑涉惡行為進行查處。

反擊，時不我待!

受損失的不只保險公司，最終為退保買單的還是消費者。全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)人員所獲得的報酬，看似從保險公司退回金額中提取，實則皆來自此前消費者繳納的保費。

更惡劣的是，當(dāng)風(fēng)險真正來臨時，這些被不法分子誘導(dǎo)退保的保險消費者，因為失去了保險的庇護而無法得到經(jīng)濟補償，損失亦是慘重。

基于此，今年以來，多地銀保監(jiān)局通過摸底排查重點業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聯(lián)合政府多部門建立聯(lián)動工作機制等方式，升級打擊惡意投訴全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈的手段，維護消費者合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。

同時，各地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布風(fēng)險提示，提醒保險消費者切勿輕易泄漏個人信息、謹(jǐn)慎選擇辦理退保業(yè)務(wù)、選擇正規(guī)的渠道維權(quán)。