要說7月哪個話題熱度最高，數字人民幣算是一個。

據北京商報記者7月21日統計，近一個月以來，包括北京、天津、上海、廣州、蘇州、深圳、福州、青島等十余地區都傳來試點消息和進展，在場景突破上，既有面向C端的消費紅包發放和滿減活動，也有在貸款發放、政務繳費、數據交易等特定領域的推進應用，甚至還有企業開始使用數字人民幣繳納土地出讓保證金。

從C端的大范圍應用，到面向B端機構的進一步滲透，數字人民幣試點厚積薄發。未來，數字人民幣在智能合約的大范圍應用，以及對大型B端企業的支付體系重構，值得期待。

數字人民幣貸款可免息

相信你對數字人民幣消費滿減并不陌生，但用數字人民幣還能免息你知道嗎?

7月21日，北京商報記者注意到，中國郵政儲蓄銀行發布了一則“用數字人民幣，領20元話費+郵你貸7天免息券”的消息。該活動于7月21日上線，其中包括雙重獎勵，一是用戶開通郵儲銀行數字人民幣一類、二類錢包即可領取郵你貸7天免息券;另外活動期間用戶成功激活郵你貸額度(需審核通過)且首次提現大于100元至郵儲銀行數字人民幣錢包，即可領取20元話費。

北京商報記者進一步了解發現，這是中國郵政儲蓄銀行聯合中郵消費金融舉辦的借錢新招“數”活動，貸款產品主要由中郵消費金融提供。

針對此次貸款活動，中郵消費金融相關負責人回應北京商報記者，目前，公司已通過數字人民幣錢包發放“郵你貸”個人消費貸款，在該負責人看來，相較傳統方式，郵你貸數字人民幣應用場景立足于數字人民幣的法償性、便捷性、賬戶松耦合特征，可為金融機構及公眾開辟一條便利度高、安全性強的線上貸款通道，也有利于充分發揮其離線、點對點、智能合約等優勢，進一步實現數字金融閉環，推進消費金融行業數字化轉型。

“在金融領域實現數字人民幣應用，既能夠幫助金融機構加速實現數字化轉型，同時也能夠將傳統金融業務與數字人民幣在可編程性、可控匿名等屬性結合，為傳統金融業務的高效推進以及防范金融風險等工作提質增效。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮評價道。

除了消費金融領域應用外，中國郵政儲蓄銀行近日還聯合美團開展了消費禮包活動，在美團App活動頁面報名后，開立中國郵政儲蓄銀行數字錢包即可領取10元數字人民幣紅包，將報名銀行的子錢包推送至“美團App”后，還可獲得30元優惠券包，該活動范圍僅限廣州、天津地區。

一大波“首個應用”來襲

實際上，7月以來數字人民幣動態不斷。據7月21日北京商報記者統計，不僅多地持續發放數幣紅包促進消費，另外也在理財、貸款、保險、數據交易等金融領域推進應用，此外在公積金、稅務、補貼等政企服務上也有多個突破。

例如，就在7月20日，一則“全國首個‘數字人民幣+’公積金專窗落戶深圳福田”的消息引發關注。據了解，不同于傳統公積金專柜，該專窗既可為深圳市靈活就業人員等市民群體提供數字人民幣公積金繳存“一站式”服務，實現業務辦理環節和支付環節一次性辦結、資金秒到賬;同時通過協助企業及個人開立數字人民幣錢包、使用數字人民幣應用場景服務，也進一步推進了數字人民幣的常態化使用。

此外，7月還涌現了一大波數字人民幣的“首個應用”，包括上海青浦區首次用數字人民幣發放企業人才補貼、廣東辦理首筆數字人民幣異地清繳稅款業務、江蘇省首個數字人民幣光伏結算場景落地蘇州、數字人民幣首次實現在土地出讓場景應用……

數字人民幣試點多點開花，除了面向C端的消費零售應用外，目前在政企服務上有了多個嘗試。一銀行機構數字人民幣相關負責人向北京商報記者說道，“7月數幣應用的小爆發大概分為F端(同業端)和G端(政府端)兩個層面，因為這些場景都需要培育和開發，本身就是有周期的，其實早就已經開始推進，只不過是這個時期集中面客。但這其實也代表了一種導向，數幣試點不斷地深入，意味著政府側嘗試的意愿在不斷增強”。

對于多個進展，南開大學金融學院博士、科技金融專業人士陳會敏評價，從C端向B端的滲透，一方面是消費端向生產端的過渡，另一方面意味著在消費端的初步普及已具備基礎。在她看來，這些在政府公共管理方面的業務突破，將為下一步數字人民幣在社會管理和綜合服務等領域全面落地埋下伏筆。

在業內看來，B端應用中，數字人民幣收款其實相較傳統業務更具優勢。正如蘇筱芮指出，從B端商戶的視角來看，由于數字人民幣能夠實現T+0收款，并且零費率，因此商戶擁有較為充足的動力去使用數字人民幣結算，在提升收款效率、節約收款費用等方面有進一步挖掘潛力。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博則進一步稱，攻破B端場景最大的價值，可以讓數字人民幣向著縱深化發展，而并非僅作為一個簡單的支付工具被使用，這也對未來數字人民幣推廣和廣泛應用更具價值。

智能合約大范圍應用可期

對于數字人民幣后續試點，前述銀行機構數字人民幣相關負責人談及了兩個方向，“個人感覺重點在智能合約的大范圍應用，還有一個是大B的支付體系重構”。

在他看來，智能合約的定向支付功能，將在供應鏈和貸款還款等場景下，幫助解決資金回款監控、貸款流向監控等方面的痛點問題，對于貸款資金管理意義重大。

近日，央行數字貨幣研究所創新部總經理呂遠也表示，在商業單用途預付卡等預付資金管理領域，通過智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明監管;在財政補貼、科研經費等定向支付領域，通過智能合約能夠限定支付用途，實現對公共資金的全鏈路監控，提升政府資金效用;在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，通過智能合約技術能提高資金處理的準確性與自動化水平，減少差錯和降低人工處理風險。

“官方搭建的智能合約生態平臺，或將讓數字人民幣擺脫支付工具的定位束縛，有更廣泛的發展空間，預留出可以預期的另一條商業化發展道路。”王蓬博進一步說道，在央行政策支持和企業參與的雙重作用下，未來有望圍繞數字人民幣形成相關產業鏈條，支付終端、安全保障等多個相關模塊將逐步加入試點，產業鏈上各細分領域也能依托自身優勢和客戶基礎，抓住發展機遇實現轉型，建設數字人民幣生態圈。

蘇筱芮則認為，數字人民幣后續將在各領域進一步拓寬加深應用，她同樣談及了金融領域，將會與銀行的賬戶體系進行結合，為金融客戶的存、貸等高頻功能提供更為便捷的操作體驗，例如與銀行賬戶的快速兌出兌回、使用數幣+銀行賬戶的組合支付，以及探索數幣與銀行信用賬戶之間的充值轉化等。