最高提供20萬元婚育消費(fèi)貸款婚育消費(fèi)貸如何不跑偏

2021-12-24 08:17:25來源：北京商報

來自官方的正規(guī)婚育類消費(fèi)貸有望推出。12月23日，吉林省印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展實施方案》(以下簡稱《方案》)，支持銀行為結(jié)婚夫妻最高提供20萬元婚育消費(fèi)貸款，并按生育數(shù)量，給予不同程度降息優(yōu)惠。此前，婚育類消費(fèi)貸因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議，在分析人士看來，與部分銀行“博眼球”的營銷之舉有本質(zhì)區(qū)別，該《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行借機(jī)獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務(wù)相關(guān)群體。

吉林省“官宣”支持

吉林省鼓勵銀行提供婚育信貸支持。根據(jù)吉林省委、省政府12月23日發(fā)布的《方案》，該省落實三孩生育政策，加快完善政策支撐，支持銀行機(jī)構(gòu)為符合相關(guān)條件的注冊結(jié)婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費(fèi)貸款，并按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優(yōu)惠。

婚育類消費(fèi)貸款本質(zhì)仍是消費(fèi)貸，屬于信用貸的一種，貸款主要用于夫妻婚育生活所需的日常消費(fèi)開支。婚育類消費(fèi)貸款并非新鮮事物，此前亦有銀行推出過類似產(chǎn)品，不過在政策層面的提倡還較為罕見。

《方案》發(fā)布后也引發(fā)了討論。對此，分析人士表示，“結(jié)婚生子在特定的階段，確實需要進(jìn)行比較高的消費(fèi)，除了財政和社會福利等支持之外，用消費(fèi)信貸等市場化方式作為補(bǔ)充具有可行性”。零壹研究院院長于百程認(rèn)為，在當(dāng)下為了人口長期均衡發(fā)展、國家鼓勵生育的背景下，吉林省鼓勵銀行對于婚育消費(fèi)、生育等給予信貸支持和降息優(yōu)惠，符合社會發(fā)展的方向，體現(xiàn)了金融服務(wù)的價值，輿論應(yīng)給予正確的認(rèn)識和引導(dǎo)。

為促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展，北京商報記者注意到，除信貸支持外，《方案》還明確對生育二孩、三孩家庭實施生育獎勵補(bǔ)助政策，同時，生育二孩、三孩的夫妻創(chuàng)辦小微企業(yè)將減免部分增值稅、企業(yè)所得稅。在產(chǎn)假方面，也相應(yīng)延長生育女職工產(chǎn)假、男方護(hù)理假，并選擇在部分地區(qū)、單位試點父母育兒假。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，此次吉林省印發(fā)的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為了落實生育政策支持的一部分，與部分銀行機(jī)構(gòu)“博眼球”的營銷之舉具有本質(zhì)區(qū)別，且《方案》明確提出降息優(yōu)惠，具有一定的普惠性質(zhì)，也能夠打消此前部分銀行機(jī)構(gòu)借機(jī)獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務(wù)于相關(guān)群體。

不過，光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，婚育類消費(fèi)貸對三孩給予一定利息優(yōu)惠有一定助力，但影響婚育夫婦生三孩的因素很多，預(yù)計小額消費(fèi)貸利息優(yōu)惠影響比較有限。

確保設(shè)計初衷

婚育類消費(fèi)貸曾因淪為部分銀行的宣傳噱頭而飽受爭議。此前，某國有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒布不久傳出將上線“生育消費(fèi)貸”的消息。

在引發(fā)市場熱議后，該行回應(yīng)稱，“生育消費(fèi)貸”有關(guān)信息為內(nèi)部評估信息，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現(xiàn)有消費(fèi)貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

“消費(fèi)貸是基于場景存在的”，蘇筱芮表示，銀行可以借助社會熱點開展產(chǎn)品營銷，但不能違反社會公序良俗。

今年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項的通知》中提到，要積極推動消費(fèi)信貸規(guī)范健康發(fā)展。不得提供顯著高于市場利率的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會陋習(xí)和不良風(fēng)氣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

在兼顧公序良俗的同時，如何讓婚育類消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計初衷，發(fā)揮應(yīng)有效果也成為關(guān)鍵所在。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，婚育消費(fèi)類貸款最大的問題在于如何防止該類貸款挪作他用，如何加強(qiáng)貸款審查監(jiān)督，確保貸后資金可追溯，需要進(jìn)一步探索、研究。

“這類消費(fèi)貸資金使用跟蹤難度大，需要避免資金違規(guī)流入樓市、股市等。”周茂華也認(rèn)為，要讓婚育類消費(fèi)貸回歸產(chǎn)品設(shè)計初衷，在風(fēng)險可控前提下，切實滿足消費(fèi)者多元化、個性化需求，這就需要銀行加強(qiáng)產(chǎn)品銷售前、中、后管理，同時，強(qiáng)化監(jiān)管職能，對違法違規(guī)行為形成有力震懾。

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