銀保監會、人民銀行7月7日正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》），對近期部分銀行業金融機構信用卡業務經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位、損害客戶利益等亂象做出明確規范。

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通過強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理這八方面的內容，提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。

鼓勵銀行試點線上信用卡業務“往前趕”

2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見；相較此前的征求意見稿，《通知》完善了過渡期安排，明確過渡期為《通知》實施之日起2年，不符合規定的存量業務應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照《通知》要求完成業務流程及系統改造等工作。

對此，銀保監會相關部門負責人透露，自去年征求意見稿發布之后，很多銀行都已經行動起來。

《通知》明確，銀保監會將會商人民銀行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

在試點企業的選擇上，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

上述負責人表示，2年與6個月（過渡期）都是最低期限，“希望做得好的（銀行業金融機構）把節奏往前趕，先到先得。”

中國銀行業協會首席信息官高峰判斷，開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試，未來線上信用卡也將成為消費金融領域的主力軍之一。

“開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽”，高峰指出，這就需要銀行業金融機構“做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控”。

讓信用卡重回親民金融服務本源

銀保監會相關部分負責人對記者表示，《通知》就是要進一步加強對消費者權益的保護。

具體來看，《通知》要求銀行業金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發證件并向客戶事前出示。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

此外，針對部分銀行業金融機構息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息等問題，《通知》明確要求，銀行業金融機構要切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

“我們最大的關注點是機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續費，而不是藏著掖著，或者把手續費藏到利息里面”，銀保監會有關部門負責人解釋稱。

針對信用卡分期業務，要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

通過這些手段降低消費者息費負擔，最重要的就是“希望信用卡業務回歸到發展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務”，上述負責人表示。

嚴控睡眠卡率 聯名單位禁止“越俎代庖”

近年來，部分銀行業金融機構經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

《通知》要求，銀行業金融機構需要轉變粗放發展模式——不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡；合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

同時，針對部分銀行業金融機構存在信用卡業務合作行為不規范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

針對聯名卡業務，《通知》禁止銀行業金融機構由聯名單位直接或變相代為行使信用卡業務職責，聯名卡合作的業務范圍僅限于聯名單位宣傳推介及提供其主營業務領域的權益服務。